P2P理財(cái)：背景和項(xiàng)目質(zhì)量哪個(gè)更重要？

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2018-1-25 青野鴻蒙

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一、P2P理財(cái)起源

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)通常宣稱他們有兩個(gè)起源，一個(gè)是尤努斯（又稱尤納斯）

教授；另一個(gè)是英國(guó)的Zopa。很有意思的是尤努斯與英國(guó)的Zopa網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是兩個(gè)完全風(fēng)馬牛不相及的事務(wù)。隨著現(xiàn)在貸款行業(yè)的不斷發(fā)展，越來越多的企業(yè)和個(gè)人都知道或了解小額貸款，也有很多企業(yè)在小額貸款里脫穎而出。

尤努斯生于1940年，他的貢獻(xiàn)是做了窮人的銀行，解決了窮人的借貸需求而獲得諾貝爾獎(jiǎng)的，其模式跟現(xiàn)有的各大銀行沒有任何差別。英國(guó)的Zopa則完全是基于21世紀(jì)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的快速發(fā)展而應(yīng)運(yùn)而生的新模式，網(wǎng)絡(luò)的高效化使傳統(tǒng)的借貸模式可以從N21（運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)做直銷），12N（企業(yè)網(wǎng)上申請(qǐng)貸款）的兩步走模式，直接跨越到N2N（個(gè)人對(duì)個(gè)人放款）模式，省去了中間銀行，這也是Zopa所宣稱的，“摒棄銀行，每個(gè)人都有更好的交易”的來源，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸充分發(fā)展的結(jié)果是把銀行從借貸業(yè)務(wù)鏈中擠出去。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的N2N模式可以兼顧銀行和民間借貸的雙重優(yōu)勢(shì)。

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二、P2P理財(cái)概念

P2P是英文person-to-person的縮寫，意即個(gè)人對(duì)個(gè)人。又稱點(diǎn)對(duì)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)借款，是一種將小額資金聚集起來借貸給有資金需求人群的一種民間小額借貸模式，指?jìng)€(gè)人與個(gè)人之間的借貸，而P2P理財(cái)是指以公司為中介機(jī)構(gòu)，把這借貸雙方對(duì)接起來實(shí)現(xiàn)各自的借貸需求。借款方可以是無抵押貸款或是有抵押貸款。而中介一般是收取雙方或單方的手續(xù)費(fèi)為盈利目的或者是掙取一定息差為盈利目的的新型理財(cái)模式。北京市場(chǎng)P2P理財(cái)公司眾多，產(chǎn)品各不差異，收益率也不一樣，建議投資者在選擇產(chǎn)品時(shí)能理性的、謹(jǐn)慎的選擇一款適合自己產(chǎn)品。同時(shí)，在選擇P2P公司時(shí)一定要多走動(dòng)，多調(diào)查，選擇有正規(guī)資質(zhì)，規(guī)模較大，信譽(yù)好的公司進(jìn)行辦理業(yè)務(wù)，這樣可以保障投資者資金的安全。選擇不動(dòng)產(chǎn)抵押類的P2P理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)來說要小一些。

業(yè)內(nèi)專家分析指出， P2C模式是傳統(tǒng)P2P的延伸和升級(jí)，可幫助小微企業(yè)快速安全融資，為大眾提供了一個(gè)投資理財(cái)平臺(tái)。依靠戰(zhàn)略合作的融資性擔(dān)保公司，為企業(yè)做實(shí)地的貸前審查，資質(zhì)的審查、經(jīng)營(yíng)流水審查、業(yè)務(wù)能力和財(cái)務(wù)報(bào)表等審核，在貸后監(jiān)管也基本能做到實(shí)地，每個(gè)月考察資金使用情況及業(yè)務(wù)運(yùn)轉(zhuǎn)、經(jīng)營(yíng)狀況，在最大程度上能夠保證企業(yè)正常運(yùn)營(yíng)和還款能力，從而確保投資者資金安全。愛投資的反擔(dān)保措施，會(huì)向擔(dān)保公司抵押放款、股權(quán)、應(yīng)收帳款，相對(duì)銀行會(huì)有更強(qiáng)的反擔(dān)保措施，擔(dān)保公司相當(dāng)于加了一層全額利息擔(dān)保，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行隔離作用，這是最大程度上確保投資者的安全。

近兩年，P2P網(wǎng)貸理財(cái)受到了越來越多普通老百姓的關(guān)注，不少人都將其作為家庭資產(chǎn)保值增值的必選項(xiàng)。眾所周知，不管選擇何種投資渠道，最重要的是保障投資安全，而P2P理財(cái)保障投資安全的前提是選擇一家靠譜平臺(tái)。

近日，針對(duì)如何選擇P2P投資平臺(tái)，三益寶理財(cái)小助手在某網(wǎng)站上看到了一個(gè)非常有意思的問題：

假如有兩家P2P平臺(tái)，排名類似，一家背景比較強(qiáng)，不管壞賬有多少，都能如期給投資人兌付;另外一家雖然沒有強(qiáng)大的兜底能力，但有優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)端和良好的風(fēng)控體系，可以保證借款人能夠按時(shí)還錢。這兩家平臺(tái)，你會(huì)選哪個(gè)?

有投資人表示，“我肯定選背景強(qiáng)能兜底的平臺(tái)啊，因?yàn)檫@兩類平臺(tái)兜底注重的是結(jié)果，而另一個(gè)注重的是過程。對(duì)于我們投資者而言，結(jié)果才是最重要的，過程只是實(shí)現(xiàn)結(jié)果的途徑，過程好，并不一定能有好的結(jié)果。一旦平臺(tái)暴雷，投資人最大的依靠來源于平臺(tái)的兜底能力?！?/span>

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也有投資人持不同觀點(diǎn)：“我會(huì)選資產(chǎn)優(yōu)質(zhì)的平臺(tái)，畢竟資本世界不相信眼淚，優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)決定了平臺(tái)能否長(zhǎng)久運(yùn)營(yíng)，強(qiáng)背景平臺(tái)也許一時(shí)兜得了底，但是缺乏優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)端會(huì)導(dǎo)致長(zhǎng)期虧損，任你干爹再?gòu)?qiáng)也經(jīng)不起折騰啊?！?/span>

關(guān)于這個(gè)問題投資人會(huì)做出不同的選擇很正常，但讓三益寶理財(cái)小助手驚訝的是，選擇強(qiáng)背景平臺(tái)的投資人竟然高達(dá)76%!

由此可見，即使監(jiān)管層一直在強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)自負(fù)，但“兜底兌付”一直深植于廣大投資人的心中。就像過去買銀行理財(cái)產(chǎn)品，即使產(chǎn)品說明書白紙黑字指明不保本，可一旦出現(xiàn)壞賬，銀行虧本也會(huì)墊付一樣，不少投資人希望P2P平臺(tái)亦能承諾做到這樣。

然而事實(shí)是，從近兩年落地的監(jiān)管政策看，P2P未來的發(fā)展必定是走向去剛兌，而兜底的平臺(tái)將越來越少，所以，大家必須要改變投資觀念，從現(xiàn)在開始學(xué)習(xí)如何甄別篩選優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)平臺(tái)，盡可能投資風(fēng)控能力強(qiáng)的實(shí)力派。

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成立于2014年的三益寶，便是一家值得選擇的資產(chǎn)端真實(shí)優(yōu)質(zhì)的P2P平臺(tái)。該平臺(tái)專注中小企業(yè)和個(gè)體商戶借貸服務(wù)，其自建專業(yè)風(fēng)控團(tuán)隊(duì)，風(fēng)控負(fù)責(zé)人擁有20余年銀行風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)，特別是在小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)把控方面具有豐富經(jīng)驗(yàn)。據(jù)悉，三益寶對(duì)每一個(gè)借款項(xiàng)目都會(huì)派出盡調(diào)小組實(shí)地考察，掌握借款方真實(shí)的資信情況、還款能力和不動(dòng)資產(chǎn)等，在項(xiàng)目預(yù)審、項(xiàng)目盡調(diào)、項(xiàng)目審計(jì)和項(xiàng)目審批之后，風(fēng)控過審并最終上線的項(xiàng)目?jī)H有21.07%。也就是說，10個(gè)借款項(xiàng)目，最終只有2個(gè)能上線，作為可投產(chǎn)品呈現(xiàn)在投資人面前。通過資產(chǎn)端源頭的嚴(yán)格把控，提升用戶投資安全。

三益寶100元起投，預(yù)期年化收益在13.5%上下，投資周期一般在12個(gè)月左右，平臺(tái)支持債權(quán)轉(zhuǎn)讓，用戶急需用錢可提前贖回資金。近期，三益寶還推出了“幸運(yùn)轉(zhuǎn)不停 投資抽新年大獎(jiǎng)”活動(dòng)，單筆投資只要滿2000元，便可參與抽 獎(jiǎng)，最高可拿888元現(xiàn)金紅包，感興趣的投資人不妨登錄其官網(wǎng)了解詳情。

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5條妙計(jì)讓你投資理財(cái)少虧錢

1、一定要學(xué)會(huì)止損

無論是炒股、做期貨還是原油、貴金屬投資，漲跌都是很平常的事。漲多了自然要下跌，跌多了也有可能會(huì)反彈。

但不管是漲是跌，中間幅度不是我們個(gè)人能控制的。一旦在價(jià)高時(shí)買入，后面的下跌程度可能遠(yuǎn)超自己的預(yù)期，損失在所難免。這時(shí)如果不及時(shí)止損，只會(huì)虧損更多，甚至是長(zhǎng)期套牢其中。

2、不沖動(dòng)懂觀望

投資理財(cái)，心態(tài)很重要。有些投資者易受個(gè)人情緒影響，無論市場(chǎng)行情如何，都會(huì)沖動(dòng)行事，結(jié)果往往是遭遇巨額損失。

理財(cái)師建議各位投資者，無論何時(shí)，都要保持冷靜平和。尤其在市場(chǎng)行情不穩(wěn)、局勢(shì)不明時(shí)，更要學(xué)會(huì)觀望，等待入市的最佳時(shí)機(jī)，切忌因過于著急而沖動(dòng)投資。

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3、做自己了解的投資

巴菲特曾給股民的忠告之一是：不熟不做，不懂不買。這條忠告其實(shí)不僅適用于炒股，還適用于投資的各個(gè)方面。

無論選何種投資品、理財(cái)產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)總是存在的，因此盡可能選自己了解和熟悉的，降低虧損風(fēng)險(xiǎn)。這也就要求大家在投資前做足“功課”，或者也可以先用少許金額學(xué)習(xí)嘗試，如果覺得不適合自己就立刻收手。

4、不輕信高收益

“高收益”已成為很多不法企業(yè)蠱惑投資者的主要手段，比如號(hào)稱年化收益率20%，甚至是40%以上，但背后實(shí)際都是陷阱，已有很多投資者因“高收益”而血本無歸。

所以，永遠(yuǎn)不要相信這種天上掉餡餅的事，盡可能選擇配置一些收益率相對(duì)平穩(wěn)的理財(cái)產(chǎn)品，如JIA理財(cái)平臺(tái)的產(chǎn)品，年化收益率基本在5%-12%之間，更安全穩(wěn)健。另外，像股票這樣可能讓人短期內(nèi)就獲得高收益的投資品，風(fēng)險(xiǎn)很大，同樣需謹(jǐn)慎投資。

5、清楚可能產(chǎn)生的額外費(fèi)用

除了投資時(shí)的漲跌會(huì)影響收益，額外的一些費(fèi)用同樣會(huì)對(duì)收益產(chǎn)生影響，比如管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等。如果這些費(fèi)用的費(fèi)率較高，投資者的實(shí)際到手收益就會(huì)變少。

因此，投資前要先看清這些費(fèi)率，選擇費(fèi)率較低的理財(cái)產(chǎn)品會(huì)更劃算。同時(shí)，如果是基金類的產(chǎn)品，費(fèi)率高的話就不要頻繁操作，以免過多增加額外費(fèi)用，屆時(shí)收益沒拿到多少，成本倒是花去了很多，得不償失。

總之，投資理財(cái)首先要保證自己少虧錢，再考慮如何賺更多的錢。除了以上5點(diǎn)，各位投資者還可以找到更多適合自己的方法來減少虧損。