渣打銀行：一心做好，始終如一

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2018-1-29 青野鴻蒙

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渣打銀行（又稱標(biāo)準(zhǔn)渣打銀行；英語：Standard Chartered Bank；LSE：STAN，港交所：2888，OTCBB：SCBFF）是一家總部在倫敦的英國銀行。它的業(yè)務(wù)遍及許多國家，尤其是在亞洲和非洲，在英國的客戶非常少。 渣打集團(tuán)截至2010年12月31日總資產(chǎn)高達(dá)5165.42億美元，第一級資本比率及總資本比率分別為11.5%及16.5%。渣打銀行的母公司渣打集團(tuán)有限公司于倫敦證券交易所及香港交易所上市，是倫敦金融時(shí)報(bào)100指數(shù)成份股之一。

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一、銀行簡介

在中文中，出于歷史和習(xí)慣，我們一般稱呼該銀行為渣打銀行(Chartered Bank,Chartered Bank of India, AustraliaandChina)。

渣打銀行目前是香港三家發(fā)鈔銀行之一，另外兩家分別是中國銀行(香港)和匯豐銀行(Hongkong and Shanghai Banking Corporation)。

由兩家英國海外銀行合并而成。他們分別是：英屬南非標(biāo)準(zhǔn)銀行和印度新金山中國匯理銀行（1911年后譯名改為：印度新金山中國渣打銀行）。

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二、業(yè)務(wù)內(nèi)容

渣打銀行主要業(yè)務(wù)包括零售銀行服務(wù)如按揭、投資服務(wù)、信用卡及個(gè)人貸款等，商業(yè)銀行服務(wù)包括現(xiàn)金管理、貿(mào)易融資、資金及托管服務(wù)等。

三、中國公司

渣打銀行是最早在中國設(shè)立分行的外資銀行之一(1858年)，并且從未中斷過在中國大陸的業(yè)務(wù)運(yùn)營。

渣打銀行(中國)有限公司：1858年在上海成立第一間分行以來，渣打銀行已成為國內(nèi)歷史最悠久的商業(yè)銀行。在1949年新中國成立后，渣打銀行得到新政府允許繼續(xù)留在上海營業(yè)，并應(yīng)新政府要求協(xié)助打開新中國的金融局面。五十年代，渣打銀行對中國的貸款業(yè)務(wù)著重在化學(xué)及鋼鐵工業(yè)方面。隨著八十年代的改革開放，渣打銀行率先重建在中國的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。加之已有的上海分行，渣打目前已在中國多個(gè)城市設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，成為在華網(wǎng)絡(luò)最廣的外資銀行。

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截至于2012年6月28日，渣打銀行在中國大陸(不包括香港、澳門、臺灣地區(qū))共有88個(gè)分支行。各分行分別位于福州、寧波、北京、上海、深圳、廣州、天津、呼和浩特、青島、大連、蘇州、南京、杭州、南昌、廈門、珠海、成都、武漢、重慶、西安、濟(jì)南以及長沙等地。在北京、上海、深圳、天津、南京、蘇州、重慶、成都、廣州、廈門、寧波、武漢、南昌以及珠海等地設(shè)有支行網(wǎng)點(diǎn)。

中國公司總部地址：上海市浦東新區(qū)世紀(jì)大道201號渣打銀行大廈。

2006年11月16日，渣打銀行向中國銀監(jiān)會遞交了籌建內(nèi)地子銀行及個(gè)人人民幣業(yè)務(wù)牌照的申請。

2007年3月27日，渣打銀行（中國）有限公司成為中國第一批外資本地法人銀行。

渣打銀行香港有限公司：渣打銀行自1859年起便在香港開展業(yè)務(wù)至今。時(shí)至今日，香港地區(qū)已成為渣打銀行的主要市場。

為適應(yīng)營業(yè)需要，渣打銀行于2004年7月1日完成在香港注冊的手續(xù)，將渣打銀行香港分行、Manhattan Card Company Limited、Standard Chartered Finance Limited、Standard Chartered International Trade Products Limited及Chartered Capital Corporation Limited的業(yè)務(wù)注入在香港注冊的渣打銀行(香港)有限公司旗下。

同時(shí)，香港貨幣當(dāng)局亦明確同時(shí)廢除渣打銀行的發(fā)鈔銀行資格，將發(fā)鈔權(quán)正式轉(zhuǎn)移至其香港分公司渣打銀行(香港)有限公司。

臺灣渣打銀行：臺灣地區(qū)目前為渣打集團(tuán)的第四大市場地區(qū)。渣打銀行于1985年在臺北成立分公司，1990年開設(shè)高雄分行，1999年開設(shè)臺中分行并擴(kuò)遷臺北、高雄兩地分行。

2006年9月29日，渣打銀行收購新竹國際商業(yè)銀行(Hsinchu International Bank)超過51%的股份。并于2006年11月3日，渣打成功完成公開收購新竹國際商業(yè)銀行。

2007年3月27日，新竹國際商業(yè)銀行宣布將更名為渣打國際商業(yè)銀行股份有限公司(Standard Chartered Bank Taiwan)，成為渣打集團(tuán)成員。

2007年6月30日，渣打銀行在臺灣所有資產(chǎn)與營業(yè)全部讓與給新竹國際商業(yè)銀行；新竹國際商業(yè)銀行于2007年7月2日正式更名為渣打國際商業(yè)銀行繼續(xù)營運(yùn)。

四、利率爭議

自2002年3月起，外幣貸款就已實(shí)現(xiàn)了利率市場化。換言之，利率高低完全由銀行與客戶協(xié)商而定，可以討價(jià)還價(jià)。渣打銀行的一，銀行部分條款有“霸王條款”嫌疑，且存在定價(jià)不透明、信息誤導(dǎo)的問題。上述客戶的貸款合同對利率約定是：年利率為2.8%（系根據(jù)渣打中國港幣特惠貸款利率下浮2.45%，現(xiàn)時(shí)該利率為年利率5.25%），并將依貸款人不時(shí)確定之外幣優(yōu)惠貸款利率變動。

換言之，在libor、Hibor沒有大幅上漲時(shí)，銀行可以以內(nèi)部成本等原因加價(jià)，而在libor、 hibor大幅下跌時(shí)，也可以以內(nèi)部成本等為由拒絕降價(jià)?？蛻舻牧硪环N選擇是提前還款，但他會因此需要支付一筆額外費(fèi)用。如提前還貸可能會交罰金，在其他銀行貸款發(fā)放前，須請擔(dān)保公司發(fā)放一筆資金用于還貸，辦理新貸款還需一筆評估費(fèi)等。

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事實(shí)上，這樣的爭議已不止一次。由于2010年libor利率大跌，銀行未同幅度降價(jià)，一位客戶就曾經(jīng)將某外資行告到法院，要求銀行返還多收的貸款利息。渣打中國對此的官方解釋是，“結(jié)合房產(chǎn)市場調(diào)控情況及內(nèi)部成本及風(fēng)險(xiǎn)控制等因素”所作出的調(diào)整。

一般而言，外資行的外幣頭寸來自于三方面：外幣存款、母行拆借，以及境內(nèi)市場拆借。而在這幾個(gè)方面，外資行的外幣頭寸都告急。一方面是人民幣升值影響，居民外幣持有意愿下降，銀行外幣存款增長緩慢。央行上?？偛繑?shù)據(jù)顯示，上海第三季度外匯存款減少1.7億美元左右，同比多減40.6億美元左右。其二是，外資行雖然可以向母行和海外市場拆借外幣，且成本較低廉，但受到外債額度限制。其三是向內(nèi)地市場拆借。一家中資行人士表示，目前同業(yè)拆借市場上6個(gè)月美元利率已高達(dá)4.5%-5%，遠(yuǎn)高于6個(gè)月美元libor利率的0.62%。

一些客戶猜測，渣打銀行對存量客戶調(diào)價(jià)，可能想倒逼客戶提前還款，由此將額度騰挪給價(jià)格更高的貸款。渣打銀行促銷力度更大，其中3個(gè)月港幣利率從之前的0.2%，上升到了2.375%，上漲10倍以上，對10月31日前存入的30萬以上13個(gè)月大額美元存款利率則給予4.2%的特優(yōu)利率。

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五、天價(jià)實(shí)習(xí)生事件

事件經(jīng)過：據(jù)媒體報(bào)道，2012年1月，北京某大學(xué)金融專業(yè)大三學(xué)生楊惠，應(yīng)聘渣打銀行廣州某支行的“金融體驗(yàn)生”。

經(jīng)過筆試面試后，楊惠進(jìn)入了渣打銀行VIP客戶或其子女優(yōu)先錄取通道，而成為渣打銀行VIP客戶的條件是，先在該行開一個(gè)50萬元的定期存款戶頭。渣打銀行廣州分行媒體公關(guān)部負(fù)責(zé)人表示：渣打銀行確實(shí)在全國舉辦“金融體驗(yàn)生項(xiàng)目”，在同等條件下，VIP客戶子女可以優(yōu)先錄取。[5]此事件曝光后網(wǎng)民證實(shí)，“天價(jià)實(shí)習(xí)生”普遍存在，上海行情更高達(dá)70萬，此舉涉嫌借招聘實(shí)習(xí)生之名，違規(guī)攬儲。

渣打回應(yīng)：2012年5月17日，渣打銀行發(fā)聲明稱，公司對媒體報(bào)道的體驗(yàn)生項(xiàng)目“高度重視，已就此開始進(jìn)行調(diào)查。如果調(diào)查證實(shí)員工有不當(dāng)行為，我行將按照中國相關(guān)法律法規(guī)及公司規(guī)定做出嚴(yán)肅處理?！痹蜚y行在聲明中稱，該行“實(shí)習(xí)生項(xiàng)目”與“體驗(yàn)生項(xiàng)目”有本質(zhì)區(qū)別。

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聲明全文摘錄如下：渣打銀行承諾為優(yōu)秀的中國學(xué)生在公平的基礎(chǔ)下提供職業(yè)機(jī)會。我們現(xiàn)有的實(shí)習(xí)生項(xiàng)目，旨在為學(xué)生們提供循序漸進(jìn)的學(xué)習(xí)機(jī)會和提前邁入職場的實(shí)習(xí)機(jī)會，與近期媒體提及的“體驗(yàn)生項(xiàng)目”有本質(zhì)區(qū)別。

渣打銀行實(shí)習(xí)生項(xiàng)目由我行人力資源部統(tǒng)一安排。該項(xiàng)目招收標(biāo)準(zhǔn)完全基于對申請?jiān)擁?xiàng)目的學(xué)生綜合素質(zhì)的評定，包括個(gè)性品質(zhì)、創(chuàng)新思維和語言能力等。該項(xiàng)目具有嚴(yán)格的招聘流程，并不以開戶、存款、或任何其他商業(yè)利益作為考核標(biāo)準(zhǔn)或優(yōu)先考慮的條件。該項(xiàng)目目前只接受大學(xué)三/四年級學(xué)生的申請，并且自開展以來，得到大量學(xué)生的積極響應(yīng)，反饋和參與。

關(guān)于近期媒體報(bào)道的“體驗(yàn)生項(xiàng)目”一事，我行高度重視，并已就此開始進(jìn)行調(diào)查。如果調(diào)查證實(shí)員工有不當(dāng)行為，我行將按照中國相關(guān)法律法規(guī)及公司規(guī)定做出嚴(yán)肅處理。

六、違反交易

美國當(dāng)?shù)貢r(shí)間8月6日，紐約州最高銀行監(jiān)管當(dāng)局罕見地威脅可能吊銷渣打銀行在該州的銀行執(zhí)照，并稱渣打是“惡棍銀行”，違反美國法律隱匿其與伊朗有關(guān)的2500億美元的交易。銀行監(jiān)管文件顯示巴克萊銀行、萊斯銀行集團(tuán)、瑞士信貸和荷蘭國際銀行已同意支付總計(jì)18億美元的罰款及和解費(fèi)用，匯豐銀行目前還在接受美國執(zhí)法機(jī)關(guān)調(diào)查。

2012年8月14日，紐約州金融服務(wù)部宣布，被指控協(xié)助伊朗進(jìn)行違規(guī)轉(zhuǎn)賬交易的英國標(biāo)準(zhǔn)渣打銀行已經(jīng)同意支付3.4億美元和解相關(guān)調(diào)查。

和解聲明同時(shí)指出，在這筆民事罰款之外，標(biāo)準(zhǔn)渣打銀行還同意在未來至少兩年時(shí)間內(nèi)通過設(shè)置一套監(jiān)管程序，接受來自紐約州監(jiān)管機(jī)構(gòu)對該行紐約分行洗錢風(fēng)險(xiǎn)控制流程的評估和監(jiān)督。

渣打總裁冼博德已前往紐約，和美國監(jiān)管當(dāng)局密集開會磋商。現(xiàn)時(shí)情況看，冼博德的親自出馬確有收效，紐約州金融局已確定8月15日的聽證會休庭，若以下三個(gè)和解條件可達(dá)成：1.、渣打支付3.4億美元的民事賠償金給紐約州金融局；2、渣打需針對紐約州分行的洗錢風(fēng)險(xiǎn)（money-laundering risk）直接匯報(bào)給紐約州金融局檢察官，期限需長于兩年；3、渣打總部需在紐約州分行永久性設(shè)置專責(zé)監(jiān)管和審計(jì)境外洗錢活動的職位。

公告的最后，紐約州金融局稱“我們會繼續(xù)協(xié)助聯(lián)邦政府和國家層面的監(jiān)管機(jī)構(gòu)調(diào)查此事”。

作為一家歷史悠久的國際銀行，渣打在全球一些最有活力的市場上經(jīng)營150多年，擁有員工超過84 000名，業(yè)務(wù)遍布亞洲、非洲和中東市場。今天，中國已成為渣打銀行的重要戰(zhàn)略市場之一。渣打銀行在全國近30個(gè)城市擁有超過100家營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，擁有員工超過6 000人，在渣打銀行中國區(qū)人力資源總監(jiān)王維瑜女士看來，渣打銀行實(shí)現(xiàn)如此輝煌業(yè)績的關(guān)鍵正是人才。注重人才、多元與包容的精神，秉持“一心做好，始終如一（Here for good）”的文化價(jià)值理念，為客戶提供極致的服務(wù)和價(jià)值，才是這家百年老店基業(yè)長青的魅力源頭。

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