金融學基礎(chǔ)知識：理財

?

2018-2-4 青野鴻蒙

?

理財（ Financial management）即對于財產(chǎn)（包含有形財產(chǎn)和無形財產(chǎn)=知識產(chǎn)權(quán)）的經(jīng)營。多用于個人對于個人財產(chǎn)或家庭財產(chǎn)的經(jīng)營，是指個人或機構(gòu)根據(jù)個人或機構(gòu)當前的實際經(jīng)濟狀況，設(shè)定想要達成的經(jīng)濟目標，在限定的時限內(nèi)采用一類或多類金融投資工具，通過一種或多種途徑達成其經(jīng)濟目標的計劃、規(guī)劃或解決方案。在具體實施該規(guī)劃方案的過程，也稱理財。

?

一、哪里能理財？

目前國內(nèi)能夠為客戶提供理財服務(wù)的機構(gòu)主要有銀行、證券公司、投資公司、經(jīng)濟管理公司等。

1.銀行理財：目前我國商業(yè)銀行提供的理財產(chǎn)品分為保本固定收益產(chǎn)品、保本浮動收益產(chǎn)品與非保本浮動收益產(chǎn)品三類。

2.證券公司理財：證券理財一般包括股票、基金、商品期貨、股指期貨、外匯期貨等，個人或機構(gòu)投資者可以按照其不同需求及投資偏好選擇不同理財工具。

3.投資公司理財：投資公司理財一般包括信托基金、黃金投資，玉石，珠寶，鉆石等，需要的起步資金較高，適合高端理財人士。

4.APP理財：目前手機上出現(xiàn)了很多一系列APP理財方式，零起步資金，適合大眾所有人群。

?

二、如何理財

目前，到銀行、證券公司理財需開立相應(yīng)理財賬戶。一般而言，通過銀行開立的理財賬戶可以辦理儲蓄類產(chǎn)品和銀行理財產(chǎn)品以及基金類產(chǎn)品，大型銀行還可通過銀行系統(tǒng)購買國債。由于銀行網(wǎng)點分布較廣，通過銀行渠道開立的投資理財賬戶可到銀行柜臺辦理。

證券公司開立的理財賬戶可用于股票（包括A股、B股、H股等）、債券（包括國債、企業(yè)債、公司債等）、期貨（包括金融期貨如股指期貨、外匯期貨等，商品期貨如黃金期貨、農(nóng)產(chǎn)品期貨等）等一系列的投資理財工具的投資。證券賬戶的開立可到各證券公司營業(yè)部辦理，需要在交易日內(nèi)辦理。

投資公司的手續(xù)比較方便，一般只需要提供自己的身份證和銀行卡復(fù)印件。投資公司也會為客戶定制專屬理財計劃。

?

三、理財?shù)哪康?/span>

理財?shù)哪康?，不在于要賺很多的錢，而是在于使將來的生活有保障或生活的更好(所以說理財不只是有錢人的事，工薪階層同樣需要理財)，善于計劃自己的未來需求對于理財很重要。

這個計劃非常長，有三個核心意思：

第一、財務(wù)資源，要清楚自己的財務(wù)資源有哪些;

第二、生活目標，要對自己的生活目標有清醒的認識;

第三、要有一系列統(tǒng)一協(xié)調(diào)的計劃，要保證所有的計劃不會沖突，協(xié)調(diào)起來都能夠?qū)崿F(xiàn)。核心內(nèi)容就包括保險計劃、投資計劃、教育計劃、所得稅計劃、退休計劃、房產(chǎn)計劃。用現(xiàn)金流的管理把所有的計劃綜合在一起，協(xié)調(diào)所有的計劃，并讓所有的計劃都能夠滿足你的現(xiàn)金流，這就是個人理財?shù)暮诵膬?nèi)容。

?

四、理財平臺

理財產(chǎn)品，即由商業(yè)銀行和正規(guī)金融機構(gòu)自行設(shè)計并發(fā)行，將募集到的資金根據(jù)產(chǎn)品合同約定投入相關(guān)金融市場及購買相關(guān)金融產(chǎn)品，獲取投資收益后，根據(jù)合同約定分配給投資人的一類理財產(chǎn)品。

P2P理財平臺利融網(wǎng)數(shù)據(jù)研究中心在央行最新報告中發(fā)現(xiàn)，全國居民儲蓄總額約為43萬億人民幣，人均3萬元。每人3萬元儲蓄的中位數(shù)估計全中國60%的人是很難達到的，但是對于一個普通家庭而言，一家?guī)卓?萬元的存款還是有的。

?

五、理財規(guī)劃

1.??? 資產(chǎn)狀況：包括存量資產(chǎn)和未來收入的預(yù)期，知道有多少財可以理，這是最基本的前提。

2.??? 設(shè)定理財目標：需要從具體的時間、金額和對目標的描述等來定性和定量地理清理財目標。

3.??? 明確風險類型：不要做不考慮任何客觀情況的風險偏好的假設(shè)，比如說很多客戶把錢全部都放在股市里，沒有考慮到父母、子女，沒有考慮到家庭責任，這個時候他的風險偏好偏離了他能夠承受的范圍。

4.??? 資產(chǎn)分配戰(zhàn)略性：在所有的資產(chǎn)里做資產(chǎn)分配，然后是投資品種、投資時機、投放價值的選擇。當然，有理財規(guī)劃固然是好的，但這只是作為投資者所邁出的第一步，更多的，則是學會理財基本知識和理財分析，對于新投資者而言，這點尤為重要。

5.??? 購買養(yǎng)老保險：注重社會養(yǎng)老保險，它是國家根據(jù)人民的體質(zhì)和勞動力資源情況，規(guī)定年齡界限，當勞動者達到某個年齡界限時由國家和社會提供物質(zhì)幫助的一種福利制度，主要用于保障晚年基本生活。由于是由政府推出的，人人都可以參與，人人都受到政府的保護，因此為了能度過一個安享幸福的晚年，人人都應(yīng)該購買養(yǎng)老保險。

?

六、理財分析入門

對于新手，分析理財，可以了解以下幾點建議：

1、如果要完善理財知識，基礎(chǔ)知識是必要的，建議看以下《炒黃金炒外匯入門》《日本蠟燭圖曲線》《超短線大師》《炒外匯A-Z》也可以在網(wǎng)上收集一下資料。FXSOL環(huán)球金匯網(wǎng)免費電子書下載里面有各種外匯技術(shù)的免費電子書。

2、選擇一個主流的平臺（如果該平臺受FSA監(jiān)管或者NFA監(jiān)管，說明他們操作和資金流轉(zhuǎn)上都較為規(guī)范和認真，保障了投資者的安全,英國FSA監(jiān)管最嚴格，一般FXCM,FXSOL知名度比較高。

3、選擇一個好的代理商，最好是一級代理商。正規(guī)一級的，口碑是慢慢沉淀的，所以操作都很正規(guī)。不加傭金和其他手續(xù)費，服務(wù)及時和素質(zhì)專業(yè)，對你的資金安全也有保障。

4、交易的時候要設(shè)置好止損，控制好倉位，這點很重要。

5、保持好的心態(tài)，盈利很正常。(備注:當然，你本人也需要懂得一些基本的外匯知識.)

如果你本人是理財新手，可以先到FXSOL環(huán)球金匯網(wǎng)去申請一個外匯模擬賬戶，體驗一下模擬炒外匯的基本步驟，慢慢你就會得到學習，最后就能了解更多的理財知識。

?

七、理財方法介紹

1.反思自身財務(wù)狀況：理財?shù)某晒σ刂?，其實就是看你有沒有使上巧勁兒。一大部分人，在年輕時付出很多時間與努力，最后才得以在退休后，有足夠的財力以保證往后的穩(wěn)定生活，然而，另一些人未必需要付出這么大的心思和努力，也同樣可以得到退休后安穩(wěn)生活的回報，這是為什么呢？其實，它并不關(guān)乎你幸運與否，而是看你對于金錢的預(yù)先規(guī)劃及實踐能力。因此，我們所說的巧勁兒，就是在為自己的理財大計訂下目標之前，先真正地了解了自身的財政狀況。這樣，才能夠增加理財成功的幾率。

所謂了解，就是要清楚列明個人的資產(chǎn)，包括固定資產(chǎn)及浮動資產(chǎn)，然后再計算支出等，并請專門的理財專家依據(jù)你目前的生活狀況進行分析，最后才能訂立出一個你可達到的目標。所以，目標不是隨隨便便寫就，訂得太遠太高，只能增加個人負擔和壓力。應(yīng)該按個人的資產(chǎn)負債

及損益情況而制定一個踏實的財政預(yù)算，自身財務(wù)診斷方式——損益表的制定。

A、資產(chǎn)負債表：應(yīng)把你的所有資產(chǎn)都計算在內(nèi)，比如現(xiàn)金、定期存款、活期存款、支票存款、其他投資產(chǎn)品，以及一些固定的資產(chǎn)，如汽車、物業(yè)等。

B、列出所有負債：包括長期及短期負債，比如供樓款項、汽車貸款、分期付款，甚至是信用卡簽賬等。

C、計算凈值：這是最后一個步驟，即將所有資產(chǎn)減去負債額，得出凈值。

這個時候，一個清楚的資產(chǎn)負債表便可以給你診斷出一個較明確的財務(wù)健康狀況，支出便可得出余額。有了損益表，就能對自己的財政狀況及能力一目了然。

2.目標的設(shè)立：一般來說，目標的訂立通常會根據(jù)計劃者的年齡而大致分短期、中期及長期3個類別。

理財目標應(yīng)該是因人而異的，因為每個人都會有不同的需要、不同的生活環(huán)境。因此，根據(jù)每個人的年齡以及不同的人生階段，從而制定個人化的財政目標才是正確的方法。

3.??? 風險評估：風險，同每個人的年齡都有著密切的關(guān)系。最理想的風險評估法是隨著年紀的增長，把可承受的風險遞減。因為風險和回報大致上是成正比的，故年輕人所能承受的風險較高，在計劃投資時亦可選擇波動較大的投資產(chǎn)品，當然，我在這里所說的，不是投機而是投資。相對地，年紀越大的話，就應(yīng)該選取一些相應(yīng)比較保守的投資項目。除此之外，風險亦與婚姻及家庭狀況密不可分。一個未婚的女性，她可以全權(quán)去分配自己的錢財，完全沒有后顧之憂，因此，不少獨身女性都會選擇較高回報的財富增值方案。但是，當一個女性已婚的話，她所考慮的，就會牽涉到丈夫以及子女等方方面面的問題。這樣，她們就應(yīng)該先尋求穩(wěn)定，風險系數(shù)也需要略微調(diào)低。

4.??? 平衡收支：理財?shù)哪繕酥痪褪瞧胶馐罩?，平衡收支是理財是一種觀念。常言道吃不窮，穿不窮，算計不到就受窮。這本身就是一種理財?shù)挠^念，人們潛意識里面也有了一種理財?shù)挠^念。一個人要聰明要有智商，一個人要有能力要有情商?，F(xiàn)代人要獲得財富，具備管理金錢的能力，即有財商。能不能管理你的金錢？能不能讓金錢升值？能不能讓錢給你帶來最大的效益？最重要的一點你能不能使財富增值的同時給生活帶來了快樂而不是負擔。所以，賺錢不是最終目的。理財?shù)淖罡吣繕耸且环N自由自在高品質(zhì)的生活，提高我們的生活質(zhì)量。所以從今天起就要打造這個財商，管理金錢的能力。

八、理財三大潛規(guī)則

潛規(guī)則之一：免費薦股有陷阱

【潛規(guī)則表現(xiàn)】：市民趙女士反映，她在電視上看到一個免費推薦股票的熱線電話，于是打了過去，接線員為她熱情推薦了幾只股票，還建議她交納會員服務(wù)費，可以享受更全面的理財服務(wù)，她匯款3680元后，獲得了一只據(jù)說可以“保證賺錢”的股票，她買了5000股，沒想到一周時間賠了1萬多元。

【專家提醒】：目前許多網(wǎng)站、電視上都有類似的薦股熱線電話，背后都有理財咨詢公司在操縱，雇傭一批證券分析師，名義上是免費推薦股票，實際上是誘騙股民入伙，成為會員，按期交納服務(wù)費。普通消費者不應(yīng)輕信專家，不迷信漲停股，不要輕易向陌生人泄露自己的電話、身份號碼、銀行賬戶、證券密碼等信息，不要輕信網(wǎng)站上的各種信息，相信自己才是最重要的。

潛規(guī)則之二：預(yù)期收益莫輕信

【潛規(guī)則表現(xiàn)】：市民章先生向眾銀網(wǎng)反映：他2007年底在銀行買了一款投資股市的基金理財產(chǎn)品，花了10萬元。沒想到現(xiàn)在只有6萬多元了。當時銀行推銷人員說得可好了，該基金歷史業(yè)績排名靠前，年收益曾高達一倍以上，預(yù)期將來年收益30%，比銀行存款強多了。結(jié)果購買一年后就賠了近一半。最令人氣憤的是，銀行銷售完理財產(chǎn)品，就不再和他聯(lián)系了，連個平信和電話都沒有，而且基金公司每年還照收管理費。

【專家提醒】：銀行銷售理財產(chǎn)品時，都會選擇歷史業(yè)績作為亮點來宣傳，但歷史業(yè)績不代表現(xiàn)在和將來，預(yù)期收益率只是用于宣傳的一個數(shù)字，它并不等于實際收益率。投資者購買理財產(chǎn)品，要有正確的判斷，投資前一定要全面了解投資對象，一定要仔細閱讀產(chǎn)品說明書。

潛規(guī)則三：銷戶必須到開戶行辦存折就得開張卡

【潛規(guī)則表現(xiàn)】：投訴人陳先生：我在長春上學時辦了一張銀行卡，現(xiàn)在想銷戶，可銀行卻表示銷戶必須到開戶行。此外，現(xiàn)在銀行要求“一卡一折”，辦存折必須開銀行卡，這合理嗎？