買養(yǎng)老保險還是做投資理財?

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2018-1-29 青野鴻蒙

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進(jìn)入30歲后，就算是正真步入中年了。而人一到中年，就要開始考慮自己的養(yǎng)老問題了。傳統(tǒng)觀念中比較常見的是“養(yǎng)兒防老”，不過在當(dāng)今時代這種觀念是越來越行不通了。一方面是社會觀念的改變，很多人都不愿生娃，另一方面也是因為養(yǎng)兒成本大增，從經(jīng)濟角度考慮，養(yǎng)兒防老也變得越來越不劃算。當(dāng)然，如果有交社保的話，國家也會提供一定養(yǎng)老支持。但國家養(yǎng)老一般只能提供基本的養(yǎng)老生活保障，如果想要老了后生活質(zhì)量不至于下降太多的話，那最好還是了解下其他的養(yǎng)老方式。

買養(yǎng)老保險還是做投資理財?看看哪種方式讓你退休后有更多錢花!

當(dāng)前最為常見的養(yǎng)老方式，就是給自己去買一份養(yǎng)老保險。當(dāng)然，如果是自己懂理財?shù)脑挘部梢宰约汗芾碜约旱酿B(yǎng)老金。此外，如“以房養(yǎng)老”之類的新型養(yǎng)老方式也開始出現(xiàn)，只不過還不是很成熟。那么我們就從經(jīng)濟的角度來看看，買養(yǎng)老保險和自己理財養(yǎng)老哪個劃算。

養(yǎng)老保險首先養(yǎng)老保險中，我們以保險公司的年金險為例。根據(jù)某保險公司推出的一款年金險，按繳費20年，每年保額5萬來計算，從30歲起繳，每年繳費35000元左右，一共繳費708000元。保費的領(lǐng)取從35歲開始，一共可領(lǐng)到88歲。具體的領(lǐng)取方式為:

35歲領(lǐng)取已交保費的20%，大概35500元。

36歲到59歲每年領(lǐng)取保額的20%，即每年領(lǐng)10000元，一共可領(lǐng)取24萬。

60歲到69歲每年領(lǐng)取保額的40%，即每年領(lǐng)20000元，一共可領(lǐng)取20萬。

70歲到79歲每年領(lǐng)取保額的60%，即每年領(lǐng)30000元，一共可領(lǐng)取30萬。

79歲到88歲每年領(lǐng)取保費的80%，即每年領(lǐng)40000元，一共可領(lǐng)取36萬。

88歲時還可一次性領(lǐng)取以交保費708000元。

這樣算下來一共可領(lǐng)到的保費為1843500元，也就是說可領(lǐng)到的保費是自己交的保費的兩倍多，看起來似乎還是挺劃算的。

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那么，如果投資理財呢?既然我們理財?shù)哪康氖菫榱损B(yǎng)老，那就只能買穩(wěn)健的理財產(chǎn)品，一些風(fēng)險較大甚至可能出現(xiàn)虧損的理財產(chǎn)品必須排除在外。如果是穩(wěn)健的理財產(chǎn)品的話，5%的收益目標(biāo)應(yīng)該算是比較合理的，用于理財?shù)馁Y金就是我們在上例中的繳納的保費，因為如果我們不買保險的話，這些保費就是我們的現(xiàn)金流，相當(dāng)于從30歲到49歲每年增加35500元的現(xiàn)金流。

再假如我們60歲開始退休，也就是說從60歲起開始動用這筆資金，所以投資期限也就算到60歲的時候。由于我們的保費是分20年繳納的，所以根據(jù)投資期限的不同就需要分別計算收益。

第1年的現(xiàn)金流可投資期限為30年，那么35500元的投資，到期本金和收益約為159000元(復(fù)利計算，下同);

第2年可投資期限為29年，到期本金和收益約為151000元;

第3年可投資期限為28年，到期本金和收益約為144000元;

以此類推，第4年136000;第5年130000;第6年124000;第7年120000;第8年111000;第9年106000;第10年101000;第11年96000;第12年92000;第13年87000;第14年83000;第15年79000;第16年75000;第17年71000;第18年68000;第19年65000;第20年61000。合計2059000元。

其他考慮因素當(dāng)然，上方的計算只是一個初步計算，因為還有一些收益并沒有計算進(jìn)去。比如在年金保險中，從35歲開始每年就會有一定現(xiàn)金返還，而這部分返還的現(xiàn)金也可用于投資產(chǎn)生收益。另外，在理財養(yǎng)老中，投資期限也只算到60歲，事實上從60歲到88歲這段時間，如果沒有用掉的錢仍然是可以繼續(xù)投資產(chǎn)生收益的。只不過要把這些都考慮進(jìn)去就比較復(fù)雜了。

從初步計算結(jié)果來看，投資理財比買年金保險收入要多出20多萬，顯然更劃算一些。但想要做投資理財首先需要自己懂投資理財，其次還需要更多的精力去管理自己的資金。所以，怎么選擇還得看個人而定。

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一、養(yǎng)老保險介紹

社會養(yǎng)老保險，全稱社會養(yǎng)老保險金，即由社會統(tǒng)籌基金支付的基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個人賬戶養(yǎng)老金組成，是社會保障制度的重要組成部分，是社會保險五大險種中最重要的險種之一，是國家和社會根據(jù)一定的法律和法規(guī)，為解決勞動者在達(dá)到國家規(guī)定的解除勞動義務(wù)的勞動年齡界限，或因年老喪失勞動能力退出勞動崗位后的基本生活而建立的一種社會保險制度。

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二、養(yǎng)老保險的主要特點

社會養(yǎng)老保險是世界各國較為普遍流行的一種社會保險制度，一般具有以下幾個特點：由國家立法，強制實施，企業(yè)單位和個人都必須參加，符合養(yǎng)老條件的人，可向社會保險部門領(lǐng)取養(yǎng)老金；社會養(yǎng)老保險基金的來源，一般由國家、單位和個人三方或單位和個人雙方共同負(fù)擔(dān)，并實現(xiàn)廣泛的社會互濟；由于其具有社會性，影響很大，享受的人多且時間較長，費用支出龐大，所以必須設(shè)立專門機構(gòu)，實行現(xiàn)代化、專業(yè)化、社會化的統(tǒng)一規(guī)劃和管理。

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三、養(yǎng)老保險制度改革

2015年3月10日，十二屆全國人大三次會議新聞中心在梅地亞中心多功能廳舉行記者會，人力資源和社會保障部部長尹蔚民在回答記者提問時表示，從目前情況來看，養(yǎng)老保險基金投資的收益率低于CPI，處于貶值的狀態(tài)，現(xiàn)在社會保險基金投資運營基本方案已形成，有望于今年下半年按程序報請黨中央、國務(wù)院審定。

尹蔚民表示，養(yǎng)老保險基金的投資運營是關(guān)系到養(yǎng)老保險制度可持續(xù)發(fā)展的一項重要措施。

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四、投資理財幾大忌諱

禁忌一：投資陌生的領(lǐng)域

互聯(lián)網(wǎng)時代，衍生了許多新產(chǎn)品，理財方式也讓大家挑得眼花繚亂。那么大家在選擇理財方式的時候，一定要謹(jǐn)慎選擇，并且一定要優(yōu)先選擇自己熟悉的投資項目。

當(dāng)你覺得你的投資項目收益在不斷減少的時候，想要嘗試新的理財方式，那也不是不可以，只是要先通過專業(yè)的學(xué)習(xí)，掌握一定的基礎(chǔ)，做出適合自己的理財方案以后，再去嘗試新的領(lǐng)域。

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禁忌二：跟風(fēng)投資

在投資理財?shù)念I(lǐng)域里，如果你沒有主見，只會跟風(fēng)，那么你的資產(chǎn)就很危險了。為什么呢?因為且不說你聽到的信息是真是假，至少別人的理財方式未必就適合你。因為每個人的實際情況都不一樣，想要讓自己的理財實現(xiàn)最大化收益，那么就要為自己量身定制一套適合自己的計劃。

如果你聽到的、眼見的信息都是假的，那么你還沒有做任何分析，就把錢投資到里面，只會讓你血本無歸。

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禁忌三：投資走捷徑

理財都是為了賺更多的資產(chǎn)，但你想要用最小的成本來獲得最大的收益，想要走捷徑來進(jìn)行投資理財，這樣就很容易上當(dāng)受騙。

一般來說，想要付出小，又想收獲大的人，大多數(shù)都是好勝心比較強，而且極度渴望發(fā)家致富。這時候如果有不法分子以“內(nèi)幕消息”等方式來鼓動他們?nèi)ネ顿Y，并且在一開始就給些小恩小惠，這類投資者就很容易落入圈套。所以在投資理財?shù)臅r候，一定要理智面對一切投資理財?shù)恼T惑，因為這些誘惑只是你在創(chuàng)造財富人生的過程中的一種考驗。

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禁忌四：理財無計劃

前面就給大家提到了，每個人的實際情況不一樣，因而每個人都要有自己的理財計劃。正所謂“磨刀不誤砍柴工”，你花一點時間來為自己做一個理財計劃，那么你后面的理財之路走起來就會比較容易。

弄清楚自己的理財風(fēng)格，根據(jù)自己的需求選擇合適的投資范式，這樣盡早去做計劃，也能夠盡早創(chuàng)造財富生活。

禁忌五：三天打魚兩天曬網(wǎng)

理財這件事，說難不難，說易也不易。不難是因為現(xiàn)在很多理財方式，每個人都可以根據(jù)自己的情況來選擇適合自己的理財方式，甚至可以足不出戶，在家理財。說它不易，是因為理財是一項漫長的工程，誰堅持到最后，誰就是贏家。

你理財?shù)臅r間越久，你所能看到的回報就越明顯，因為一個項目的投資期限越長，那么它相對應(yīng)的收益率也是越高的