? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 從個(gè)人賬戶交易信息被違規(guī)獲取看金融信息保護(hù)

? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?2020-5-12? ?青野鴻蒙

近日，脫口秀演員池子(真名“王越池”)舉報(bào)中信銀行“泄露客戶個(gè)人信息”，在沒有經(jīng)過池子本人允許的情況下，笑果文化拿到了池子在該銀行的個(gè)人賬戶交易明細(xì)。5月9日，銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布通報(bào)，2020年3月，中信銀行在未經(jīng)客戶本人授權(quán)的情況下，向第三方提供個(gè)人銀行賬戶交易明細(xì)，違背為存款人保密的原則，涉嫌違法違規(guī)，將啟動(dòng)立案調(diào)查程序，嚴(yán)格依法依規(guī)進(jìn)行查處。

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關(guān)于此次事件，必須要明確其中的幾個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)。

關(guān)鍵點(diǎn)一：一般情況下，個(gè)人賬戶交易信息要如何打印

一般說來，個(gè)人賬戶交易信息中涉及大量的重要信息，銀行都要求必須本人辦理打印業(yè)務(wù)，無法進(jìn)行代辦。所以，想要打印個(gè)人賬戶交易信息，有以下幾種方法：

第一種是線上方式，用戶可以通過手機(jī)銀行/網(wǎng)上銀行，自助選擇賬戶交易信息進(jìn)行打印。這種打印文件印有電子公章，具有法律效力。然而，在實(shí)踐中，僅有部分銀行而非所有銀行支持這種線上的服務(wù)方式。同時(shí)，鑒于這種信息的重要性，打印文件發(fā)送到電子郵箱中是進(jìn)行加密傳輸，用戶需要在手機(jī)銀行/網(wǎng)上銀行上獲取解鎖方式后，才可打開文件。

第二種是線下自助方式，也就是通過銀行網(wǎng)點(diǎn)的自助服務(wù)終端打印機(jī)，用戶只需要有銀行卡和密碼，即可自行打印。但在實(shí)踐中，各銀行有不同規(guī)定，有的銀行需要網(wǎng)點(diǎn)中的相關(guān)主管人員進(jìn)行授權(quán)操作；有的銀行無需授權(quán)，但可選擇的賬單期限有限，如只能打印3個(gè)月內(nèi)的交易明細(xì)。

第三種就是到銀行柜臺打印。在這種情況下，必須是本人持銀行卡、身份證，部分銀行甚至需要進(jìn)行人臉識別等多重驗(yàn)證方式，才可以打印。

當(dāng)然，在特殊情況下，如銀行賬戶的本人是老人、小孩或不具備行動(dòng)能力、民事行為能力等情況下，監(jiān)護(hù)人可以在提供相關(guān)證明后，代為辦理。但這種過于特殊的情況，我們暫且不做討論。

以上這些方式都是基于合法合規(guī)的前提下，用戶本人進(jìn)行個(gè)人銀行賬戶交易信息打印的方法。

但是根據(jù)銀行給池子的反饋“這是配合大客戶的要求”，可以說明打印的交易信息并非是基于池子本人的意愿，這也就有了接下來的關(guān)鍵點(diǎn)二。

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關(guān)鍵點(diǎn)二：非常規(guī)手段，個(gè)人賬戶交易信息的打印和獲取

非常規(guī)手段進(jìn)行交易信息的獲取和打印，既有合法合規(guī)的方式，也有違規(guī)的方式。

第一種是合法合規(guī)情況下，公安機(jī)關(guān)、法院等權(quán)力機(jī)構(gòu)進(jìn)行“財(cái)產(chǎn)保全”(俗稱凍結(jié)財(cái)產(chǎn))。財(cái)產(chǎn)保全的關(guān)鍵問題在于提供被保全人的財(cái)產(chǎn)線索及申請人提供相應(yīng)的擔(dān)保。在池子與笑果文化的合同糾紛中，若笑果文化作為申請人，向人民法院提請對被保全人(池子)做財(cái)產(chǎn)保全申請，除了需要提交擔(dān)保、保全申請書等材料外，最重要的便是“被保全人的財(cái)產(chǎn)線索”，而與之相關(guān)的除了房、車相關(guān)信息外，便屬銀行賬戶交易信息最為重要。當(dāng)無法提供相關(guān)線索，便可申請法院等相關(guān)機(jī)構(gòu)對被保全人的財(cái)產(chǎn)線索進(jìn)行查詢。

但是需要注意的是，即便如此，這種個(gè)人的賬戶交易信息也不應(yīng)被笑果文化掌握。也就是說，即便笑果文化的保全申請執(zhí)行了，其所提請的“財(cái)產(chǎn)線索”不可能、也不應(yīng)該出現(xiàn)在笑果文化公司的掌控中。

第二種，違法違規(guī)的方式，銀行員工應(yīng)笑果文化請求，私自為其打印池子的個(gè)人交易信息。其中的原因也很簡單，正如“這是配合大客戶的要求”的回復(fù)一樣，笑果文化作為該支行的重要企業(yè)客戶，且知曉池子的姓名、身份證、銀行賬戶等信息，銀行員工出于維護(hù)大客戶的心理，應(yīng)其所求也不足為怪。而這種方式顯然是違背了人民銀行及銀保監(jiān)會(huì)的有關(guān)規(guī)定，甚至涉嫌觸犯《刑法》235條之一的規(guī)定“侵犯公民個(gè)人信息罪”。

鑒于金融活動(dòng)和金融信息的特殊性，我們?nèi)匀挥斜匾鲆恍┻M(jìn)一步的說明。需要探討的，自然是池子及大眾所關(guān)注的“侵犯個(gè)人隱私”的問題，特別是金融消費(fèi)者個(gè)人金融信息保護(hù)的問題。

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任重道遠(yuǎn)的個(gè)人金融信息保護(hù)

如果將“銀行個(gè)人賬戶交易信息”進(jìn)一步細(xì)分，其實(shí)質(zhì)上是個(gè)人金融信息。在央行2020年2月最新發(fā)布的《個(gè)人金融信息保護(hù)技術(shù)規(guī)范》中指出：

個(gè)人金融信息是指金融機(jī)構(gòu)通過提供金融產(chǎn)品和服務(wù)或者其他渠道獲取、加工和保存的個(gè)人信息，包括賬戶信息、鑒別信息、金融交易信息、個(gè)人身份信息、財(cái)產(chǎn)信息、借貸信息和其他反映特定個(gè)人某些情況的信息。

與其他個(gè)人信息相比，個(gè)人金融信息與個(gè)人資產(chǎn)、信用狀況等高度相關(guān)，一旦泄露，對消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)安全造成的威脅更大。因此，監(jiān)管十分重視對于個(gè)人金融信息的保護(hù)。

事實(shí)上，早在2007年，央行就開始陸續(xù)通過《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》等文件，開始了對個(gè)人金融信息的保護(hù)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，至今已有十部相關(guān)的部門規(guī)范、規(guī)章制度等監(jiān)管辦法，對個(gè)人金融信息的保護(hù)做出了相關(guān)規(guī)定。

除了正式的監(jiān)管文件之外，央行的各級領(lǐng)導(dǎo)也在各種論壇、工作會(huì)議中強(qiáng)調(diào)要加強(qiáng)個(gè)人金融信息的保護(hù)，這些無一不顯示了監(jiān)管對這項(xiàng)工作的重視，并且也透露著“個(gè)人金融信息安全監(jiān)管趨嚴(yán)”的信號。

但從實(shí)踐來看，目前在個(gè)人金融信息保護(hù)方面仍存在很大不足。例如，缺乏統(tǒng)一的上位法，對于違法機(jī)構(gòu)和個(gè)人的法律追究機(jī)制也尚不健全。金融機(jī)構(gòu)、外包機(jī)構(gòu)員工利用客戶個(gè)人金融信息非法牟利的現(xiàn)象，間接導(dǎo)致了數(shù)據(jù)的大面積泄露，危害金融體系的安全運(yùn)行。

今年4月份就流傳著涉及國內(nèi)多家銀行的數(shù)百萬條客戶數(shù)據(jù)資料，在暗網(wǎng)被標(biāo)價(jià)兜售的事。盡管經(jīng)過涉事銀行的核查比對，與真實(shí)數(shù)據(jù)信息不符，但銀行用戶個(gè)人金融信息的安全如何保障，仍在持續(xù)引發(fā)全民關(guān)注。

此次“池子訴銀行侵犯個(gè)人信息”事件引起廣泛關(guān)注，絕不僅僅是一個(gè)娛樂圈+金融圈的八卦，而是大眾對于自身信息，特別是個(gè)人金融信息保護(hù)意識的進(jìn)一步提高。

值得期待的是， 2019年下發(fā)征求意見稿后，正式的《個(gè)人金融信息(數(shù)據(jù))保護(hù)試行辦法》或許將在2020年出臺，這意味著金融機(jī)構(gòu)將有“法”可依，個(gè)人金融信息也將得到更好的保護(hù)。

或許，類似此次“池子訴銀行”的事件也將不再發(fā)生。（中新經(jīng)緯）

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中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)：保護(hù)客戶信息是銀行基本義務(wù)

近日，中信銀行上海一支行泄露客戶個(gè)人賬戶交易信息一事引發(fā)關(guān)注。銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布通報(bào)稱，對中信銀行侵害消費(fèi)者合法權(quán)益事件啟動(dòng)立案調(diào)查程序，嚴(yán)格依法依規(guī)進(jìn)行查處。中信銀行此舉雖是個(gè)別事件，但也暴露部分金融機(jī)構(gòu)在客戶信息安全、隱私保護(hù)方面仍存漏洞，應(yīng)及時(shí)采取措施加以改進(jìn)。

我國法律法規(guī)為保護(hù)個(gè)人金融信息提供保障。《商業(yè)銀行法》及《儲蓄管理?xiàng)l例》都要求，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)“為存款人保密”、“為儲戶保密”，并進(jìn)一步規(guī)定：除法律另有規(guī)定之外，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或者個(gè)人查詢、凍結(jié)、扣劃個(gè)人儲蓄存款。2019年10月，央行向部分銀行發(fā)出《個(gè)人金融信息（數(shù)據(jù)）保護(hù)試行辦法》初稿，該辦法將明確和細(xì)化個(gè)人金融信息采集、使用、保護(hù)等要求。

中信銀行作為一家全國性股份制商業(yè)銀行，在個(gè)人金融信息保護(hù)方面建立了規(guī)章制度。此次事件，是分支機(jī)構(gòu)在具體的執(zhí)行過程中出現(xiàn)了違規(guī)操作。雖然性質(zhì)惡劣，但屬于個(gè)例，不應(yīng)過度放大?？傮w而言，我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對客戶信息保護(hù)工作是到位的。

同時(shí)我們也要看到，部分銀行基層機(jī)構(gòu)和經(jīng)辦人員保護(hù)客戶隱私意識淡薄，相關(guān)制度與流程仍然存在漏洞，在一定范圍內(nèi)出現(xiàn)有章不循、違規(guī)操作等行為。除違法提供賬戶信息外，違規(guī)查詢客戶征信、泄露銀行卡信息等現(xiàn)象也時(shí)有發(fā)生。還有少數(shù)機(jī)構(gòu)和銀行員工，未能擺正客戶服務(wù)與依法合規(guī)的關(guān)系，對大客戶不合理的要求竟然一路綠燈，也應(yīng)該進(jìn)行深刻反思。

在大數(shù)據(jù)時(shí)代，個(gè)人信息獲取更加容易，個(gè)人信息保護(hù)面臨新的挑戰(zhàn)。保護(hù)客戶隱私、確保信息安全，可謂關(guān)系重大，不能有絲毫的馬虎。從國家層面看，應(yīng)加快個(gè)人信息保護(hù)立法。2012年全國人大常委會(huì)作出了關(guān)于加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信息保護(hù)的決定，2017年《網(wǎng)絡(luò)安全法》開始施行，但法律缺失仍然是我們目前存在的問題。因此，要做好頂層設(shè)計(jì)，積極推動(dòng)立法，建立個(gè)人信息保護(hù)的法律法規(guī)和基本規(guī)則。尤其是，要通過立法大幅度提高信息泄露和侵犯個(gè)人隱私的違法成本。同時(shí)，《個(gè)人金融信息（數(shù)據(jù)）保護(hù)試行辦法》應(yīng)加快公布實(shí)施。

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對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)而言，下一步應(yīng)從三個(gè)方面努力：第一，高度重視客戶信息保護(hù)。這既是維護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益的重要內(nèi)容，也是銀行取信于社會(huì)和客戶的基本義務(wù)和基礎(chǔ)工作。第二，繼續(xù)完善客戶信息保護(hù)相關(guān)制度辦法，客戶信息什么情況下可以查詢必須要進(jìn)一步明確。第三，細(xì)化客戶信息查詢流程。如果需要查詢個(gè)人信息，查詢權(quán)限如何設(shè)置、誰來審批等要嚴(yán)格規(guī)定。此外，應(yīng)在技術(shù)上對客戶信息查詢有硬約束，比如建立分級審批、雙人控制等要求?？傊?，要將保護(hù)客戶隱私的理念融入到銀行企業(yè)文化之中，內(nèi)化于心、外化于行，以最嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)確?？蛻粜畔踩?/span>

此外，還要處理好信息獲取與信息保護(hù)的關(guān)系。在加強(qiáng)信息保護(hù)的同時(shí)，應(yīng)加快建立統(tǒng)一的信用信息平臺，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)合法合規(guī)獲取信息數(shù)據(jù)，在此基礎(chǔ)上推動(dòng)金融科技發(fā)展，加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新，為企業(yè)和個(gè)人提供更多方便安全精準(zhǔn)的金融服務(wù)。