? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?“財商教育”正在販賣財富焦慮?

? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 2022-04-15? ?青野鴻蒙

2022-04-15 來源：半月談

“學會理財,月入6000元也能財務自由”“不花一分錢,教你財富增值”“現(xiàn)金放在身上就是負債”……類似財商教育宣傳正在短視頻平臺呈泛濫之勢。

財商,也被稱作“金融智商”,指人們在學習和掌握財經(jīng)與金融知識的基礎上,正確、理性、有效地進行金融投資理財與財富規(guī)劃管理的能力。財商教育,旨在提高居民(家庭)金融知識及運用金融知識解決實際問題的能力。然而,一些野蠻生長的“財商教育”,不僅引發(fā)了種種社會亂象,亦暴露并強化了部分年輕人的財富焦慮。

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以高價買了一堆“正確的廢話”

西裝筆挺、妝容精致,一眾散發(fā)商務氣息的俊男美女,煞有介事地“輸出”金融邏輯、財務自由等聽起來很專業(yè)的詞匯,向公眾推介理財課程……這樣的畫面,在短視頻平臺并不鮮見。

中國社科院國家金融與發(fā)展實驗室發(fā)布的《國民財商教育白皮書2022》(下稱“白皮書”)顯示,我國財商教育行業(yè)爆發(fā)式增長。截至今年2月14日,“企查查”平臺財商教育相關企業(yè)突破6000家。

隨著經(jīng)濟的發(fā)展,持續(xù)增加的社會財富使得居民尤其是年輕人群的理財需求旺盛,財商教育隨之而來，一些亂象也漸漸浮出水面。

半月談記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),大部分財商教育企業(yè)以免費課程引流,進而向?qū)W員推薦價格數(shù)千元至上萬元不等的進階課程。一些學員高價“購課”后,收獲堪憂。有網(wǎng)民“吐槽”:“有些所謂的進階理財課程根本學不到知識,老師講的都是正確的廢話,感覺交了一波‘智商稅’。”

一些財商教育人員在授課或溝通中存在違法違規(guī)行為。90后男子楊冰告訴記者,授課教師以作業(yè)形式要求學員在某證券公司開戶,美其名曰“實操”?！坝袝r還推薦我們購買某只股票或基金?！倍C券法明確規(guī)定,從事證券投資咨詢服務業(yè)務,應當經(jīng)國務院證券監(jiān)督管理機構(gòu)核準;未經(jīng)核準,不得為證券的交易及相關活動提供服務。

課程質(zhì)量良莠不齊,退費難上加難。多位學員告訴記者,他們通過花唄、信用卡分期等方式購買付費課程。一旦機構(gòu)經(jīng)營不善,課程無法繼續(xù),學員不僅難以完成課程,甚至還將面臨負債風險。對于退費,許多財商教育機構(gòu)設置了嚴苛的條件,必須完成一定課程并通過考試。有業(yè)內(nèi)人士坦言,“考試難度捏在我們手里,如果不想讓你通過,有的是辦法”。

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花式忽悠“請誰入甕”

財商教育瞄準了誰?“投資”了8000多元的楊冰告訴記者,他的“同學”中,有在校大學生、職場新人、全職寶媽等,以年輕人為主。

白皮書顯示,大多財商教育機構(gòu)客戶群體來自三四線城市及更下沉的市場,男性比例略高于女性,已有家庭用戶占比高于單身用戶,年齡集中在30~45歲。

年輕群體屢屢“入套”,財富焦慮無疑是主因。

近年來,我國城市化進程持續(xù)加快,資本高速流動,市場化、商品化、貨幣化無處不在,居民面臨住房、醫(yī)療、結(jié)婚、育兒、教育、保險、養(yǎng)老等問題,年輕人對財富的渴求更加強烈,焦慮更為深重。

楊冰工作不滿5年,月入近7000元?！皢紊?住在父母家,暫時沒有房貸負擔,但增收乏力。想想今后,交女朋友、結(jié)婚、買房、生娃,處處都離不開錢?！彼f。

財富焦慮,是經(jīng)濟社會快速發(fā)展中人們觀念受到一定沖擊后產(chǎn)生的心理緊張狀態(tài)。我國社會主要矛盾已經(jīng)轉(zhuǎn)化為人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾。財富焦慮恰恰是社會主要矛盾在公眾心理上的投射。

25歲的周慧剛生完孩子,家庭支出僅靠丈夫每月1萬多元工資支撐?！吧嫌欣舷掠行?錢不夠花。”周慧說,她參加了某財商教育機構(gòu)收費12元的“小白”課程,進入后半段后,老師開始展示過往學員的收益案例并推薦付費課程。“看到那么多學員通過學習實現(xiàn)了資產(chǎn)增值,我心動了。”最終,她通過分期付款購買了價格近萬元的理財課程。

收入水平在提高,積攢的財富反而縮水了;工作節(jié)奏在加快,財富差距反而擴大了。面對上漲的物價和高房價,一些年輕人感到手頭的錢不禁花,財富焦慮逐漸成為一種普遍的社會心態(tài)。

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釋放財富焦慮

財商教育并非洪水猛獸,要增強居民和家庭的金融健康意識,加強金融教育頂層設計,幫助老百姓守住“錢袋子”。

財商教育行業(yè)監(jiān)管體系亟待確立。白皮書指出,財商教育行業(yè)呈現(xiàn)教育和金融雙重屬性,運行方式具有線上和線下相結(jié)合的特點,教培目標兼顧私人和公益性質(zhì),這導致財商教育行業(yè)監(jiān)管歸屬模糊,監(jiān)管主體不明。業(yè)內(nèi)人士認為,要明確行業(yè)監(jiān)管歸屬,制定相應政策和規(guī)范,可借鑒歐美經(jīng)驗,將財商教育納入教育體系,細化財商教育內(nèi)容,并針對可能涉及的理財產(chǎn)品推介業(yè)務,建立資質(zhì)審核制度。

中國政法大學法治與可持續(xù)發(fā)展研究中心副主任車寧建議三管齊下:一是打造層次多元、分工協(xié)作的教育課程體系;二是構(gòu)建覆蓋全面、功能完整的治理體系;三是財商教育機構(gòu)加強公司治理。

促進社會公平,優(yōu)化收入分配,增強年輕群體對未來生活的信心,是釋放財富焦慮、規(guī)避財商教育陷阱的治本舉措。

在消費主義盛行的網(wǎng)絡空間,自媒體不斷渲染“一夜暴富”,加劇了人們的焦慮情緒。要加快建立惠及全民的社會保障體系,暢通向上流動的公平渠道,讓每個人都有穩(wěn)定的生活預期。同時,還要維持物價穩(wěn)定,拓展理財空間,增加民眾財產(chǎn)性收入,不讓居民財富縮水。

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財商教育究竟誰來進行？誰來監(jiān)管？

2022-04-15 來源：21世紀教育研究院 作者：熊丙奇

《經(jīng)濟日報》發(fā)文稱，40%左右的被調(diào)查者表示自己或身邊人曾遭遇過金融詐騙，超九成受訪者認為被騙原因是防詐騙意識淡薄。預防金融詐騙，需要各界進一步加強對居民財富的安全管理教育，尤其要加強對數(shù)量龐大的中小投資者的財商教育。

市場上的財商教育，早已風起云涌。但教人理財?shù)呢斏探逃胁簧傩麚P“一夜暴富”，刺激投資者盲目投資，并順勢向投資者兜售風險極大的金融產(chǎn)品。投資者非但沒有賺到錢，反而變?yōu)楸桓畹摹熬虏恕薄?/span>

財商教育既然屬于“教育”，就需要追問，誰有資質(zhì)開展財商教育？誰來監(jiān)管財商教育，保護財商教育受教育者的權(quán)利？目前看來，財商教育的從業(yè)者魚龍混雜，金融機構(gòu)、金融機構(gòu)從業(yè)人員、社會培訓機構(gòu)以及一些網(wǎng)絡大V，都在開展財商教育，似乎不需要任何資質(zhì)，而上財商教育課之后感覺被騙的消費者，也維權(quán)無門。要規(guī)范財商教育，有必要明確開展財商教育所需要的資質(zhì)、完善財商教育監(jiān)管體系。

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財商教育大致可以包含兩個層次：一個是面向成人的投資理財教育，這屬于社會培訓范疇，兼具職業(yè)培訓和終身培訓的特點。由中國社會科學院國家金融與發(fā)展實驗室等聯(lián)合發(fā)布的《國民財商教育白皮書》(2022年版)數(shù)據(jù)顯示，從財商教育機構(gòu)總量規(guī)?？矗刂?021年7月底，財商教育相關企業(yè)共9998家，新增98家。

從職業(yè)培訓角度看，面向成人的財商教育屬于非學歷教育，可讓接受培訓者增加金融行業(yè)知識，從終身培訓角度看，可讓接受培訓者增強理財意識，形成合理的消費觀、投資觀。

二是面向?qū)W生的理財教育，這主要由學校教育提供，把理財教育作為學生生涯教育的重要內(nèi)容，培養(yǎng)學生自主、自強的意識，教育學生增強金融風險意識，識別并防范金融詐騙，遠離網(wǎng)絡貸、校園貸。

這兩個層次的財商教育都存在問題。面向?qū)W生的財商教育還停留在簡單地防詐騙宣講，大學生“超前消費”與“校園貸”問題頗為突出，對于這一層次的財商教育，應要求學校把財商教育，納入課程體系，并通過組織學生參加模擬股市、創(chuàng)業(yè)大賽等活動，培養(yǎng)學生的理財意識和能力。

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面向成人的財商教育，有的號稱學完課程之后就可賺大錢，但并沒有給投資者多少有價值的投資教育，而是通過虛假宣傳、夸大培訓效果牟利。這一層次的財商教育，被質(zhì)疑存在無門檻、無資質(zhì)、無監(jiān)管等“三無”問題。

對此，首先應明確準入資質(zhì)，不能任何機構(gòu)、個人都可以開展財商教育，當前，財商教育幾乎沒有準入門檻，由此魚龍混雜，大多以炮制的投資成功經(jīng)歷，來吸引投資者。

從市場角度看，面向成人的財商教育，屬于“一個愿打一個愿挨”，成人應該對自己的選擇負責，財商教育機構(gòu)也應該在市場競爭中獲得生存發(fā)展空間，那些沒有市民選擇的財商教育機構(gòu)，自然也就無法立足。

但不少選擇財商教育的普通市民缺乏判別能力的，很容易被忽悠掉入陷阱。不要說對財商教育機構(gòu)的選擇如此，就是面對完全就是詐騙的不法分子，不少人也沒有識別力。這就需要明確開展財商教育的準入門檻。防止一些機構(gòu)、個人打著財商教育的旗號，開展誤導投資者的假冒財商教育。

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財商教育屬于非學歷教育，但非學歷教育機構(gòu)也是需要有準入資質(zhì)的。要對機構(gòu)的基本教育能力、條件，開展財商教育的講師，以及具體的收費管理等提出要求。

由于財商教育兼具職業(yè)培訓與終身教育的特點，對財商教育進行監(jiān)管的機構(gòu)，適合由銀監(jiān)會牽頭，人力資源與社會保障部、教育部共同參與，研制財商教育的準入門檻、講師資質(zhì)，并明確監(jiān)管體系。通過有門檻、有資質(zhì)、有監(jiān)管，引導財商教育走上規(guī)范發(fā)展之路。