渣打銀行：一心做好，始終如一
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2018-1-29 青野鴻蒙
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渣打銀行（又稱標準渣打銀行；英語：Standard Chartered Bank；LSE：STAN，港交所：2888，OTCBB：SCBFF）是一家總部在倫敦的英國銀行。它的業(yè)務遍及許多國家，尤其是在亞洲和非洲，在英國的客戶非常少。 渣打集團截至2010年12月31日總資產(chǎn)高達5165.42億美元，第一級資本比率及總資本比率分別為11.5%及16.5%。渣打銀行的母公司渣打集團有限公司于倫敦證券交易所及香港交易所上市，是倫敦金融時報100指數(shù)成份股之一。
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一、銀行簡介
在中文中，出于歷史和習慣，我們一般稱呼該銀行為渣打銀行(Chartered Bank,Chartered Bank of India, AustraliaandChina)。
渣打銀行目前是香港三家發(fā)鈔銀行之一，另外兩家分別是中國銀行(香港)和匯豐銀行(Hongkong and Shanghai Banking Corporation)。
由兩家英國海外銀行合并而成。他們分別是：英屬南非標準銀行和印度新金山中國匯理銀行（1911年后譯名改為：印度新金山中國渣打銀行）。
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二、業(yè)務內容
渣打銀行主要業(yè)務包括零售銀行服務如按揭、投資服務、信用卡及個人貸款等，商業(yè)銀行服務包括現(xiàn)金管理、貿(mào)易融資、資金及托管服務等。
三、中國公司
渣打銀行是最早在中國設立分行的外資銀行之一(1858年)，并且從未中斷過在中國大陸的業(yè)務運營。
渣打銀行(中國)有限公司：1858年在上海成立第一間分行以來，渣打銀行已成為國內歷史最悠久的商業(yè)銀行。在1949年新中國成立后，渣打銀行得到新政府允許繼續(xù)留在上海營業(yè)，并應新政府要求協(xié)助打開新中國的金融局面。五十年代，渣打銀行對中國的貸款業(yè)務著重在化學及鋼鐵工業(yè)方面。隨著八十年代的改革開放，渣打銀行率先重建在中國的服務網(wǎng)絡。加之已有的上海分行，渣打目前已在中國多個城市設立網(wǎng)點，成為在華網(wǎng)絡最廣的外資銀行。
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截至于2012年6月28日，渣打銀行在中國大陸(不包括香港、澳門、臺灣地區(qū))共有88個分支行。各分行分別位于福州、寧波、北京、上海、深圳、廣州、天津、呼和浩特、青島、大連、蘇州、南京、杭州、南昌、廈門、珠海、成都、武漢、重慶、西安、濟南以及長沙等地。在北京、上海、深圳、天津、南京、蘇州、重慶、成都、廣州、廈門、寧波、武漢、南昌以及珠海等地設有支行網(wǎng)點。
中國公司總部地址：上海市浦東新區(qū)世紀大道201號渣打銀行大廈。
2006年11月16日，渣打銀行向中國銀監(jiān)會遞交了籌建內地子銀行及個人人民幣業(yè)務牌照的申請。
2007年3月27日，渣打銀行（中國）有限公司成為中國第一批外資本地法人銀行。
渣打銀行香港有限公司：渣打銀行自1859年起便在香港開展業(yè)務至今。時至今日，香港地區(qū)已成為渣打銀行的主要市場。
為適應營業(yè)需要，渣打銀行于2004年7月1日完成在香港注冊的手續(xù)，將渣打銀行香港分行、Manhattan Card Company Limited、Standard Chartered Finance Limited、Standard Chartered International Trade Products Limited及Chartered Capital Corporation Limited的業(yè)務注入在香港注冊的渣打銀行(香港)有限公司旗下。
同時，香港貨幣當局亦明確同時廢除渣打銀行的發(fā)鈔銀行資格，將發(fā)鈔權正式轉移至其香港分公司渣打銀行(香港)有限公司。
臺灣渣打銀行：臺灣地區(qū)目前為渣打集團的第四大市場地區(qū)。渣打銀行于1985年在臺北成立分公司，1990年開設高雄分行，1999年開設臺中分行并擴遷臺北、高雄兩地分行。
2006年9月29日，渣打銀行收購新竹國際商業(yè)銀行(Hsinchu International Bank)超過51%的股份。并于2006年11月3日，渣打成功完成公開收購新竹國際商業(yè)銀行。
2007年3月27日，新竹國際商業(yè)銀行宣布將更名為渣打國際商業(yè)銀行股份有限公司(Standard Chartered Bank Taiwan)，成為渣打集團成員。
2007年6月30日，渣打銀行在臺灣所有資產(chǎn)與營業(yè)全部讓與給新竹國際商業(yè)銀行；新竹國際商業(yè)銀行于2007年7月2日正式更名為渣打國際商業(yè)銀行繼續(xù)營運。
四、利率爭議
自2002年3月起，外幣貸款就已實現(xiàn)了利率市場化。換言之，利率高低完全由銀行與客戶協(xié)商而定，可以討價還價。渣打銀行的一，銀行部分條款有“霸王條款”嫌疑，且存在定價不透明、信息誤導的問題。上述客戶的貸款合同對利率約定是：年利率為2.8%（系根據(jù)渣打中國港幣特惠貸款利率下浮2.45%，現(xiàn)時該利率為年利率5.25%），并將依貸款人不時確定之外幣優(yōu)惠貸款利率變動。
換言之，在libor、Hibor沒有大幅上漲時，銀行可以以內部成本等原因加價，而在libor、 hibor大幅下跌時，也可以以內部成本等為由拒絕降價?？蛻舻牧硪环N選擇是提前還款，但他會因此需要支付一筆額外費用。如提前還貸可能會交罰金，在其他銀行貸款發(fā)放前，須請擔保公司發(fā)放一筆資金用于還貸，辦理新貸款還需一筆評估費等。
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事實上，這樣的爭議已不止一次。由于2010年libor利率大跌，銀行未同幅度降價，一位客戶就曾經(jīng)將某外資行告到法院，要求銀行返還多收的貸款利息。渣打中國對此的官方解釋是，“結合房產(chǎn)市場調控情況及內部成本及風險控制等因素”所作出的調整。
一般而言，外資行的外幣頭寸來自于三方面：外幣存款、母行拆借，以及境內市場拆借。而在這幾個方面，外資行的外幣頭寸都告急。一方面是人民幣升值影響，居民外幣持有意愿下降，銀行外幣存款增長緩慢。央行上?？偛繑?shù)據(jù)顯示，上海第三季度外匯存款減少1.7億美元左右，同比多減40.6億美元左右。其二是，外資行雖然可以向母行和海外市場拆借外幣，且成本較低廉，但受到外債額度限制。其三是向內地市場拆借。一家中資行人士表示，目前同業(yè)拆借市場上6個月美元利率已高達4.5%-5%，遠高于6個月美元libor利率的0.62%。
一些客戶猜測，渣打銀行對存量客戶調價，可能想倒逼客戶提前還款，由此將額度騰挪給價格更高的貸款。渣打銀行促銷力度更大，其中3個月港幣利率從之前的0.2%，上升到了2.375%，上漲10倍以上，對10月31日前存入的30萬以上13個月大額美元存款利率則給予4.2%的特優(yōu)利率。
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五、天價實習生事件
事件經(jīng)過：據(jù)媒體報道，2012年1月，北京某大學金融專業(yè)大三學生楊惠，應聘渣打銀行廣州某支行的“金融體驗生”。
經(jīng)過筆試面試后，楊惠進入了渣打銀行VIP客戶或其子女優(yōu)先錄取通道，而成為渣打銀行VIP客戶的條件是，先在該行開一個50萬元的定期存款戶頭。渣打銀行廣州分行媒體公關部負責人表示：渣打銀行確實在全國舉辦“金融體驗生項目”，在同等條件下，VIP客戶子女可以優(yōu)先錄取。[5]此事件曝光后網(wǎng)民證實，“天價實習生”普遍存在，上海行情更高達70萬，此舉涉嫌借招聘實習生之名，違規(guī)攬儲。
渣打回應：2012年5月17日，渣打銀行發(fā)聲明稱，公司對媒體報道的體驗生項目“高度重視，已就此開始進行調查。如果調查證實員工有不當行為，我行將按照中國相關法律法規(guī)及公司規(guī)定做出嚴肅處理。”渣打銀行在聲明中稱，該行“實習生項目”與“體驗生項目”有本質區(qū)別。
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聲明全文摘錄如下：渣打銀行承諾為優(yōu)秀的中國學生在公平的基礎下提供職業(yè)機會。我們現(xiàn)有的實習生項目，旨在為學生們提供循序漸進的學習機會和提前邁入職場的實習機會，與近期媒體提及的“體驗生項目”有本質區(qū)別。
渣打銀行實習生項目由我行人力資源部統(tǒng)一安排。該項目招收標準完全基于對申請該項目的學生綜合素質的評定，包括個性品質、創(chuàng)新思維和語言能力等。該項目具有嚴格的招聘流程，并不以開戶、存款、或任何其他商業(yè)利益作為考核標準或優(yōu)先考慮的條件。該項目目前只接受大學三/四年級學生的申請，并且自開展以來，得到大量學生的積極響應，反饋和參與。
關于近期媒體報道的“體驗生項目”一事，我行高度重視，并已就此開始進行調查。如果調查證實員工有不當行為，我行將按照中國相關法律法規(guī)及公司規(guī)定做出嚴肅處理。
六、違反交易
美國當?shù)貢r間8月6日，紐約州最高銀行監(jiān)管當局罕見地威脅可能吊銷渣打銀行在該州的銀行執(zhí)照，并稱渣打是“惡棍銀行”，違反美國法律隱匿其與伊朗有關的2500億美元的交易。銀行監(jiān)管文件顯示巴克萊銀行、萊斯銀行集團、瑞士信貸和荷蘭國際銀行已同意支付總計18億美元的罰款及和解費用，匯豐銀行目前還在接受美國執(zhí)法機關調查。
2012年8月14日，紐約州金融服務部宣布，被指控協(xié)助伊朗進行違規(guī)轉賬交易的英國標準渣打銀行已經(jīng)同意支付3.4億美元和解相關調查。
和解聲明同時指出，在這筆民事罰款之外，標準渣打銀行還同意在未來至少兩年時間內通過設置一套監(jiān)管程序，接受來自紐約州監(jiān)管機構對該行紐約分行洗錢風險控制流程的評估和監(jiān)督。
渣打總裁冼博德已前往紐約，和美國監(jiān)管當局密集開會磋商?，F(xiàn)時情況看，冼博德的親自出馬確有收效，紐約州金融局已確定8月15日的聽證會休庭，若以下三個和解條件可達成：1.、渣打支付3.4億美元的民事賠償金給紐約州金融局；2、渣打需針對紐約州分行的洗錢風險（money-laundering risk）直接匯報給紐約州金融局檢察官，期限需長于兩年；3、渣打總部需在紐約州分行永久性設置專責監(jiān)管和審計境外洗錢活動的職位。
公告的最后，紐約州金融局稱“我們會繼續(xù)協(xié)助聯(lián)邦政府和國家層面的監(jiān)管機構調查此事”。
作為一家歷史悠久的國際銀行，渣打在全球一些最有活力的市場上經(jīng)營150多年，擁有員工超過84 000名，業(yè)務遍布亞洲、非洲和中東市場。今天，中國已成為渣打銀行的重要戰(zhàn)略市場之一。渣打銀行在全國近30個城市擁有超過100家營業(yè)網(wǎng)點，擁有員工超過6 000人，在渣打銀行中國區(qū)人力資源總監(jiān)王維瑜女士看來，渣打銀行實現(xiàn)如此輝煌業(yè)績的關鍵正是人才。注重人才、多元與包容的精神，秉持“一心做好，始終如一（Here for good）”的文化價值理念，為客戶提供極致的服務和價值，才是這家百年老店基業(yè)長青的魅力源頭。
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