董文標(biāo)：拓荒者的足跡

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2018-12-6 青野鴻蒙

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幾十年間，民生銀行的資產(chǎn)規(guī)模超過(guò)5000億元，不良貸款率保持在2%以下，資本回報(bào)率和資產(chǎn)質(zhì)量位居股份制銀行之首，被《華爾街日?qǐng)?bào)》稱為“在中國(guó)銀行業(yè)中鶴立鶏群”。這個(gè)以13億資產(chǎn)規(guī)模起家的“小老弟”，和它的行長(zhǎng)董文標(biāo)一樣：個(gè)子不高，走路挺快，一般人還跟不上。

有人說(shuō)：民生銀行最重大的價(jià)值，不在于其自身的資產(chǎn)價(jià)值，而是在于其為國(guó)內(nèi)金融改革提供的嶄新路標(biāo)與探索精神。

民生銀行中民生二字取自“民生在勤，勤則不匱”，來(lái)自《左傳》，它寄托著民生銀行開創(chuàng)者們的殷切期望。

民生銀行的創(chuàng)立，不僅在中國(guó)銀行行業(yè)史，還是民營(yíng)企業(yè)史，甚至整個(gè)商業(yè)史都有著特殊的意義，一個(gè)代表著民營(yíng)企業(yè)的銀行。

民生銀行創(chuàng)立于1996年，中國(guó)大陸第一家由民間資本設(shè)立的全國(guó)性商業(yè)銀行，由59家民營(yíng)單位作為發(fā)起人。創(chuàng)立初期的民生，在98年?yáng)|南亞金融風(fēng)暴中一塌糊涂，資產(chǎn)質(zhì)量大幅下降，不良貸款率超過(guò)10%。但十年之后2008年民生銀行突破萬(wàn)億大關(guān)，又4年，2012年突破兩萬(wàn)億大關(guān)。

從初創(chuàng)時(shí)的朝不保夕，到16年后的股份制銀行的標(biāo)桿，民生銀行深深烙上董文標(biāo)的印記。

從1996年的民生副行長(zhǎng)，2000年的民生行長(zhǎng)，2005年的民生董事長(zhǎng)，再到2014年的去職，創(chuàng)立中民投。

董文標(biāo)稱得上，民生銀行過(guò)去20年的靈魂人物，也是中國(guó)民營(yíng)企業(yè)的卓越企業(yè)家。

他的手法和他的語(yǔ)言一樣活潑。有人說(shuō)他“快而不穩(wěn)”，是在冒險(xiǎn)；有人說(shuō)他“最按商業(yè)規(guī)則運(yùn)行”，具有示范和探索意義。其中“對(duì)民族產(chǎn)業(yè)貢獻(xiàn)卓著的民營(yíng)功勛企業(yè)家”榮譽(yù)是對(duì)他最中肯的評(píng)價(jià)，史玉柱因他大筆投資民生，也隨他一起創(chuàng)立中民投。

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“撿垃圾都不知道分類”

　　在董文標(biāo)眼中，商業(yè)銀行看著挺現(xiàn)代化，其實(shí)挺土，進(jìn)入市場(chǎng)以后，都沒(méi)有規(guī)劃，連市場(chǎng)分類都不會(huì)。

　　“給個(gè)公章，他們（各地分行）就招兵買馬，建立革命根據(jù)地了……胡搞。搞銀行和揀破爛差不多的，還不知道分類，結(jié)果把炸彈也揀了，不良資產(chǎn)搞了一大堆，然后再處理，處理能力又非常差。我經(jīng)常在行里講，你們揀垃圾都不分類，揀垃圾的老頭還知道分類，這是瓶子，那是鐵?！?/span>

　　北京大學(xué)光華管理學(xué)院副院長(zhǎng)張維迎對(duì)董文標(biāo)的“撿垃圾”理論做過(guò)補(bǔ)充。他說(shuō)，銀行撿垃圾還是知道分類的，就像院子里的垃圾箱，上面確實(shí)分為“可回收”和“不可回收”兩個(gè)口，祗不過(guò)里面是相通的罷了。

　　規(guī)劃是董文標(biāo)逢會(huì)必講的話題。在他看來(lái)，規(guī)劃是“垃圾分類”之后市場(chǎng)調(diào)整與提升的關(guān)鍵，其核心是兩個(gè)整合：客戶整合和客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì)整合。

“要先通過(guò)對(duì)現(xiàn)有存量客戶分類，對(duì)新增客戶分類，將客戶分成資產(chǎn)類客戶、負(fù)債類客戶，看一看資產(chǎn)類、負(fù)債類客戶已經(jīng)作了什么，還要做什么，新增業(yè)務(wù)從哪一塊增，對(duì)存量客戶、新增客戶搞得清清楚楚后，誰(shuí)去管、管什么，方案是什么才能明明白白。分行、支行各司其職，對(duì)哪些是忠誠(chéng)客戶、哪些是貢獻(xiàn)率最大的客戶，哪些是有繼續(xù)開發(fā)價(jià)值的客戶心知肚明。我們要改變‘狗熊掰玉米’，摘一個(gè)扔一個(gè)的粗放式經(jīng)營(yíng)方法，要對(duì)現(xiàn)有的資產(chǎn)負(fù)債客戶進(jìn)行深度挖掘，不能滿足于客戶現(xiàn)有的金融需求，而要?jiǎng)?chuàng)造金融需求，找出目標(biāo)客戶深度開發(fā)?！?/span>

試水零售業(yè)務(wù)

　　對(duì)于大多數(shù)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，公司業(yè)務(wù)是支撐銀行利潤(rùn)的重點(diǎn)，業(yè)務(wù)戰(zhàn)略基本上都以發(fā)展公司業(yè)務(wù)為主導(dǎo)。但從2003年開始，民生銀行著手進(jìn)行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，加大對(duì)零售業(yè)務(wù)的支持力度，總行個(gè)人業(yè)務(wù)部和7家主要分行的個(gè)人業(yè)務(wù)部統(tǒng)一更名為零售銀行部。

　　“可以不夸張地說(shuō)，這幾年民生銀行的公司業(yè)務(wù)在中國(guó)的市場(chǎng)上，運(yùn)用傳統(tǒng)的方式、方法已經(jīng)達(dá)到了巔峰。但其中的問(wèn)題比較大。這種集中、單一的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)發(fā)展模式顯然落后于正在變化中的國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)。我們這種管理方式、銷售體制，包括我們團(tuán)隊(duì)的思想觀念嚴(yán)重滯后，跟國(guó)外一些先進(jìn)的銀行存在著很大的差距，所體現(xiàn)的結(jié)果是風(fēng)險(xiǎn)極高、成本極大、效率低下，這就是2006年我們所面臨的挑戰(zhàn)。如果我們認(rèn)識(shí)不到，等到四五年以后，像我們這種銀行的日子將會(huì)很難過(guò)。因此，我們的業(yè)務(wù)要進(jìn)行轉(zhuǎn)型和調(diào)整?！?/span>

　　國(guó)外銀行的零售業(yè)務(wù)一般占整體業(yè)務(wù)的40％之多，而國(guó)內(nèi)銀行的零售業(yè)務(wù)比例僅為5％-10％。這意味著零售市場(chǎng)有著巨大的增長(zhǎng)空間。

　　據(jù)董文標(biāo)介紹，2004年為止，民生銀行解決了生存問(wèn)題，從“小”變得“稍微大了一點(diǎn)”，現(xiàn)在正步入第二個(gè)階段——提升期。零售業(yè)務(wù)是民生銀行再度騰飛的突破口，民生銀行將藉此成為國(guó)際金融市場(chǎng)的合格競(jìng)爭(zhēng)者。一年多的時(shí)間里，民生銀行的按揭業(yè)務(wù)為425億元，占北京市場(chǎng)份額的10％；17萬(wàn)名客戶中，以中產(chǎn)階級(jí)為主，其中約有5至7萬(wàn)人將成為其信用卡客戶，最終大都會(huì)成為忠實(shí)客戶。

　　2005年，民生銀行零售業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)速度第一次超過(guò)了對(duì)公業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)速度，預(yù)計(jì)2005年的零售業(yè)務(wù)規(guī)模是前些年規(guī)模的總和。按照未來(lái)三年的戰(zhàn)略規(guī)劃，民生銀行的零售業(yè)務(wù)的綜合占比要達(dá)到30%。

董文標(biāo)強(qiáng)調(diào)，提出實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略調(diào)整，大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)，決不是要放棄公司業(yè)務(wù)，而是要按全新方式來(lái)做公司業(yè)務(wù)。

信貸業(yè)務(wù)從“娃娃”抓起

　　大型企業(yè)向來(lái)是商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)最為看重的客戶。但自2005年以來(lái)，隨著央行發(fā)行的短期融資債券等多種融資渠道的拓寬，銀行信貸在大企業(yè)面前逐漸失去吸引力，商業(yè)銀行也紛紛將目光轉(zhuǎn)向?qū)Α班秽淮浮钡闹行∑髽I(yè)。有人戲稱，目前的銀行信貸業(yè)務(wù)必須從“娃娃”抓起。

目前許多商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的貸款利率在7-8％，利率浮動(dòng)幅度雖然不大，但能獲得貸款的中小企業(yè)并不多。而民生銀行的中小企業(yè)貸款新模式將通過(guò)擴(kuò)貸款的利率浮動(dòng)范圍，來(lái)覆蓋中小企業(yè)貸款所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理借貸案件的若干意見》規(guī)定，民間借貸的利率可適當(dāng)高于銀行利率，但最高不得超過(guò)同期銀行貸款利率的4倍，而央行現(xiàn)行1年期貸款利率為5.78％。也就是說(shuō)，祗要貸款利率不高于23.12％，都屬于國(guó)家允許范圍之內(nèi)。

董文標(biāo)向記者透露，民生銀行將推出全新的中小企業(yè)貸款商業(yè)模式，從而在商業(yè)銀行日趨激烈的同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)中打造出優(yōu)勢(shì)。“做小企業(yè)就是進(jìn)入高風(fēng)險(xiǎn)區(qū)”，但經(jīng)過(guò)兩年的研究，現(xiàn)在在商業(yè)模式“基本上成熟了”。據(jù)董文標(biāo)介紹，民生銀行推出的中小企業(yè)的貸款利率將在7％～23％之間波動(dòng)。這將徹底改變目前商業(yè)銀行在中小企業(yè)貸款服務(wù)上的同質(zhì)化局面，從而提供更加多樣化的中小企業(yè)貸款服務(wù)，進(jìn)而獲得比目前平均貸款利率更高的收益。

　　董文標(biāo)表示，民生銀行的這一全新商業(yè)模式將“集中火力”在長(zhǎng)三角展開，“我們可能在這一塊做非常大的投入”。選擇長(zhǎng)三角是因?yàn)樗摹疤鞎r(shí)地利人和，信用環(huán)境比較好”。

資料顯示，2004年“長(zhǎng)三角”GDP總量達(dá)28875億元，占全國(guó)GDP總量的22%以上。其中，中小企業(yè)的貢獻(xiàn)不容小覷。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2004年江蘇省有64.5萬(wàn)家中小企業(yè)，其創(chuàng)造的增加值、財(cái)政收入分別占全省總量的60％和40％，而每年新增各類中小企業(yè)近10萬(wàn)家。浙江的中小企業(yè)則占全省生產(chǎn)總值的60％。

創(chuàng)新路上的四座大山

　　除了自身的創(chuàng)新之外，讓董文標(biāo)感覺“最為痛苦的”是銀行業(yè)目前的外部生態(tài)環(huán)境?！氨緛?lái)銀行是一個(gè)企業(yè)，但是生態(tài)環(huán)境使你不能按企業(yè)去運(yùn)作這是最痛苦的事情?！?/span>

　　2006年1月7日，在第八屆北大光華新年論壇上，被張維迎稱為“見過(guò)的最幽默的行長(zhǎng)”的董文標(biāo)就大倒苦水。他說(shuō)，國(guó)有商業(yè)銀行有三座大山，定價(jià)制度、分業(yè)管理、高賦稅制；相對(duì)僵化的定價(jià)制度使得銀行改革落后于其他行業(yè)，而單一的存貸款業(yè)務(wù)，把銀行賣得越來(lái)越愚蠢，把企業(yè)整得死去活來(lái)，高賦稅制則又使銀行的激勵(lì)能力非常之差。

作為五位行長(zhǎng)中最后一位發(fā)言的董文標(biāo)說(shuō)，除此三座大山之外，股份制銀行還多了一座——歧視政策?！氨热鐝埨蠋熥寚?guó)有銀行（行長(zhǎng)）先講，就是歧視。我們商業(yè)銀行在這方面地位是非常差的。很多的政府紅頭文件，這個(gè)不能給股份制商業(yè)銀行，那個(gè)不能給股份制商業(yè)銀行，比方住房公積金，祗能給國(guó)行，不能給我們，這是什么道理？信息也是一種資源，像郭行長(zhǎng)（建行董事長(zhǎng)郭樹清）參加經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議，就知道信息，信息就是資源。這就是歧視政策。別人是三座大山，但我們多一座，所以說(shuō)銀行業(yè)改革沒(méi)有良好的金融生態(tài)環(huán)境，沒(méi)法搞的?！?

但隨著董文標(biāo)于2014年離職，民生銀行進(jìn)入了后董文標(biāo)時(shí)代，曾經(jīng)的輝煌似乎難以為繼，直到3年后，兜兜轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)繞了一大圈，再次回到中小微軌道，但時(shí)過(guò)境遷，日益下滑的業(yè)績(jī)也冷了市場(chǎng)的心。

2015年，后董文標(biāo)時(shí)代的民生經(jīng)歷第一次考驗(yàn)，安邦保險(xiǎn)攜大勢(shì)強(qiáng)勢(shì)入主民生和招商，在二級(jí)市場(chǎng)大量買進(jìn)股票，那是民生股價(jià)近年來(lái)的巔峰，但也是民生最大的一次考驗(yàn)。

民生自成立，因59家單位入股，導(dǎo)致股權(quán)分散，股權(quán)之爭(zhēng)從未停止過(guò)，但2015年之前，爭(zhēng)奪僅限于內(nèi)部，有著明顯的底線。而且在董的周旋下，股權(quán)紛爭(zhēng)成為了民生的優(yōu)勢(shì)，成功避免一家獨(dú)大，使民生的管理和股東分隔開來(lái)，這是民營(yíng)企業(yè)夢(mèng)寐以求的格局。

但2015年安邦想要入主民生和招商時(shí)，兩者的截然不同的態(tài)度預(yù)示著不同的結(jié)果。招商面對(duì)野蠻人在二級(jí)市場(chǎng)強(qiáng)勢(shì)反擊，最后保住了第一股東地位。

而民生截然相反，大股東復(fù)星和新希望接連拋售，這意味著沒(méi)有了董文標(biāo)的民生，已經(jīng)沒(méi)有能力協(xié)調(diào)復(fù)雜的股東關(guān)系，新掌門人也沒(méi)有威信讓各方大佬利益一致。這一點(diǎn)也在中民投股東名單上得到驗(yàn)證。

董文標(biāo)簡(jiǎn)介:

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董文標(biāo)，男，漢族，1957年6月生，河南葉縣人，中共黨員，研究生學(xué)歷?，F(xiàn)任全國(guó)工商聯(lián)副主席。曾任中國(guó)民生銀行董事長(zhǎng)、 第十屆、十一屆全國(guó)政協(xié)委員、第十一屆全國(guó)政協(xié)經(jīng)濟(jì)委員會(huì)副主任、第十屆全國(guó)工商聯(lián)執(zhí)委、中國(guó)民間商會(huì)副會(huì)長(zhǎng)、中國(guó)上市公司協(xié)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)。

2014年 8月18日，董文標(biāo)向中國(guó)民生銀行董事會(huì)提交辭職函。?

現(xiàn)任中民投董事局主席。

2017年1月10日，董文標(biāo)榮獲“2016十大經(jīng)濟(jì)年度人物”。

中國(guó)民生投資集團(tuán):

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公司簡(jiǎn)介:

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中國(guó)民生投資集團(tuán)（簡(jiǎn)稱“中民投”）是中國(guó)領(lǐng)先的全球化大型投資集團(tuán)。

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基于負(fù)責(zé)任投資的理念，我們前瞻性地布局與社會(huì)大眾和民生緊密相關(guān)的新興產(chǎn)業(yè)，積極促進(jìn)產(chǎn)業(yè)升級(jí)和經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，致力于成為受人尊敬、值得信賴、國(guó)際領(lǐng)先的投資集團(tuán)。

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憑借人才、專業(yè)經(jīng)驗(yàn)及資本等優(yōu)勢(shì)，我們積極在國(guó)內(nèi)與“一帶一路”沿線國(guó)家和地區(qū)耕耘開拓，構(gòu)筑全球化的產(chǎn)業(yè)平臺(tái)、資本平臺(tái)和人文交流平臺(tái)，引領(lǐng)民營(yíng)資本投資，助推中國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)。

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經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，中民投由全國(guó)工商聯(lián)發(fā)起，59家行業(yè)領(lǐng)先企業(yè)聯(lián)合設(shè)立，于2014年8月21日在上海成立，注冊(cè)資本500億元。

愿景與使命:

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愿景

引領(lǐng)民營(yíng)資本投資，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)。

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使命

聚合資本能量，釋放機(jī)制活力，服務(wù)國(guó)家戰(zhàn)略。

大業(yè)初創(chuàng)，機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，科學(xué)的戰(zhàn)略、高效的團(tuán)隊(duì)、良好的環(huán)境將是公司成功發(fā)展的關(guān)鍵。我們致力于打造志存高遠(yuǎn)、奮斗進(jìn)取、腳踏實(shí)地、 百折不撓的企業(yè)文化，激勵(lì)全體員工踐行我們對(duì)客戶的承諾，將公司自身發(fā)展與社會(huì)價(jià)值積淀、公司興盛與國(guó)家強(qiáng)盛緊密聯(lián)接在一起。公司將在全國(guó)工商聯(lián)的指導(dǎo)和社會(huì)各界的支持下，順應(yīng)全面深化改革大潮，緊緊依靠全體股東，發(fā)揮員工團(tuán)隊(duì)智慧，以可持續(xù)發(fā)展和價(jià)值創(chuàng)造為目標(biāo)，成為具有全球競(jìng)爭(zhēng)力的大型投資集團(tuán)，實(shí)現(xiàn)民企投資報(bào)國(guó)夢(mèng)!

公司戰(zhàn)略:

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自成立以來(lái)，中民投通過(guò)大力發(fā)展新能源、居家養(yǎng)老、裝配式建筑、通用航空等特色產(chǎn)業(yè)，持續(xù)推進(jìn)綠色、環(huán)保、民生事業(yè)的發(fā)展。同時(shí)，通過(guò)發(fā)展保險(xiǎn)、融資租賃、資產(chǎn)管理、普惠金融等現(xiàn)代金融服務(wù)業(yè)，努力更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

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產(chǎn)融結(jié)合的戰(zhàn)略定位

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扎根中國(guó)，以全球化視角，中民投充分發(fā)揮資源整合能力、資本實(shí)力、品牌等優(yōu)勢(shì)，優(yōu)選新興目標(biāo)行業(yè)實(shí)施戰(zhàn)略整合，用金融的思想做產(chǎn)業(yè)，圍繞產(chǎn)業(yè)布局做金融，打造可持續(xù)發(fā)展的商業(yè)模式。

一體兩翼的發(fā)展策略

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在經(jīng)濟(jì)全球化的大背景下，中國(guó)正日益走近世界舞臺(tái)中央，世界經(jīng)濟(jì)體系也需要注入更多的中國(guó)元素，以推動(dòng)全球社會(huì)經(jīng)濟(jì)的全面均衡發(fā)展。作為中國(guó)民營(yíng)資本的代表，中民投服務(wù)國(guó)家戰(zhàn)略，立足國(guó)內(nèi)，同時(shí)以“一帶一路”建設(shè)為重點(diǎn)，堅(jiān)持引進(jìn)來(lái)和走出去并重，構(gòu)筑全球化的產(chǎn)業(yè)平臺(tái)、資本平臺(tái)和人文交流平臺(tái)。

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專業(yè)化管理

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集團(tuán)股權(quán)結(jié)構(gòu)分散，公司治理結(jié)構(gòu)完善。董事局目前由10名成員組成，下設(shè)全球委員會(huì)、戰(zhàn)略管理委員會(huì)、投資決策委員會(huì)、人事委員會(huì)、審計(jì)與關(guān)聯(lián)交易委員會(huì)和咨詢與品牌委員會(huì)。

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企業(yè)文化:

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中民投核心文化價(jià)值觀——五講四有三熱愛

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“五講”：講理想、講信念、講大局、講規(guī)矩、講奉獻(xiàn)。

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講理想：有追求，為了事業(yè)而奮斗，不能耽于金錢欲、權(quán)力欲中；

講信念：有堅(jiān)定的信念，堅(jiān)定公司發(fā)展的使命，把自己的能量迸發(fā)出來(lái)、釋放出來(lái)，讓自己成為一個(gè)偉大的人，把企業(yè)辦成一個(gè)偉大的企業(yè)；

講大局：牢固樹立大局意識(shí)，始終維護(hù)全局利益，從大局著眼辦事；

講規(guī)矩：按原則辦事、按制度操作，嚴(yán)格執(zhí)行規(guī)章規(guī)定，不逾矩、不違規(guī)；

講奉獻(xiàn)：有無(wú)私奉獻(xiàn)的精神，時(shí)刻牢記公司利益為重，全身心投入到工作當(dāng)中。

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“四有”：有擔(dān)當(dāng)、有合作、有效率、有激情。

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有擔(dān)當(dāng)：有敢于負(fù)責(zé)、勇于承擔(dān)的精神，用責(zé)任來(lái)約束言行，對(duì)工作高度負(fù)責(zé)，時(shí)刻牢記自己的責(zé)任和使命；

有合作：協(xié)作互通、求同存異，通過(guò)團(tuán)結(jié)合作發(fā)揮團(tuán)隊(duì)智慧來(lái)最大限度地為公司創(chuàng)造價(jià)值；

有效率：注重提升工作效率，改變工作方法，提高工作產(chǎn)出，用盡可能低的成本創(chuàng)造盡可能高的收益；

有激情：富有激情地投入到工作中，充分發(fā)揮自身潛力、激發(fā)同事智慧，全身心投入到中民投發(fā)展大業(yè)中。

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“三熱愛”：熱愛國(guó)家、熱愛公司、熱愛家庭。

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熱愛國(guó)家：銘記公司使命與任務(wù)，時(shí)刻牢記以引領(lǐng)民營(yíng)資本轉(zhuǎn)型升級(jí)、帶領(lǐng)民營(yíng)企業(yè)“走出去”為己任；

熱愛公司：時(shí)刻牢記自己的身份，不管身在何處，都要主動(dòng)維護(hù)公司利益，以最高職業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)格要求自己，為了帶領(lǐng)中民投走向更美好的明天而不懈奮斗；

熱愛家庭：不要忘記，家人是我們永遠(yuǎn)堅(jiān)強(qiáng)的后盾，我們努力奮斗的目標(biāo)就是讓所有的家庭都擁有幸福。家庭和睦，事業(yè)才能興旺，國(guó)家才能富強(qiáng)。所以我們要熱愛家庭，關(guān)心我們的家人，家和萬(wàn)事興，這也符合我們中國(guó)傳統(tǒng)文化中所推崇的修身齊家立業(yè)兼濟(jì)天下的情懷。