王憲章：中國金融業(yè)改革的先行者

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2018-10-26 青野鴻蒙

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??? 如果時(shí)光回到10年前，在保險(xiǎn)界，王憲章這個(gè)名字或許無人不曉。如今，他已邁入古稀之年，自然也退出歷史的舞臺。在中國的金融系統(tǒng)乃至國際金融界里，王憲章是廣為人知的風(fēng)云人物。他領(lǐng)導(dǎo)的中國人壽完成了眾多歷史性跨越，這是公眾有目共睹的。在他的帶領(lǐng)下，國壽股份制改革成功，并完成重組，在境外上市，創(chuàng)造了當(dāng)年全球最大的IPO，繼而成為了內(nèi)地第一家進(jìn)入世界500強(qiáng)的保險(xiǎn)企業(yè)。

　　有人說，王憲章的經(jīng)歷成為了中國保險(xiǎn)業(yè)近40年來興衰沉浮的縮影。他幾乎經(jīng)歷了中國保險(xiǎn)業(yè)起步、暫停、恢復(fù)到飛速發(fā)展各個(gè)階段?？v使時(shí)光如何變遷，也抹不掉他留給中國保險(xiǎn)業(yè)的記憶。

王憲章，河北人，1942年5月出生，1965年畢業(yè)于遼寧財(cái)經(jīng)學(xué)院（現(xiàn)東北財(cái)經(jīng)大學(xué)）。因?yàn)楫?dāng)時(shí)大學(xué)校園師資緊缺，成績優(yōu)異的王憲章一畢業(yè)就被留在學(xué)校任教，直到1969年。

摸著石頭過河

　　王憲章大學(xué)就讀于遼寧財(cái)經(jīng)學(xué)院（現(xiàn)為東北財(cái)經(jīng)大學(xué)），在他大學(xué)讀書期間，有一件事深深影響了他。對此他說過一句話：“在四年的大學(xué)學(xué)習(xí)過程中，關(guān)于“保險(xiǎn)”只有這一個(gè)小時(shí)的課程，卻確定了我的終身職業(yè)?！蹦鞘莻€(gè)平常之日，老師講到在進(jìn)出口商品價(jià)格的構(gòu)成時(shí)，提到了一個(gè)名詞，CIF。老師跟他們說，CIF價(jià)格，即C是cost（成本），I是insurance premium（保險(xiǎn)費(fèi)），F(xiàn)是freight（運(yùn)費(fèi)）。王憲章沒有在意前后的“成本”和“運(yùn)費(fèi)”，惟獨(dú)記住了“保險(xiǎn)”二字。

于是，大學(xué)畢業(yè)直接留校任教的王憲章，在留校任教四年后，他決定棄教從業(yè)。就在1969年，他踏出了從事保險(xiǎn)業(yè)的第一步。在開始保險(xiǎn)事業(yè)后，王憲章由于工作能力突出，先后擔(dān)任了中國人民保險(xiǎn)公司大連分公司副經(jīng)理、遼寧省分公司總經(jīng)理、中國人民保險(xiǎn)公司副董事長兼副總經(jīng)理、中國人民保險(xiǎn)（集團(tuán)）副董事長兼副總經(jīng)理、中國保險(xiǎn)股份有限公司和香港中國保險(xiǎn)（集團(tuán)）有限公司董事長兼總經(jīng)理。

1969年，王憲章到了中國銀行大連分行的保險(xiǎn)科。彼時(shí)國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)已經(jīng)停辦很多年， “一大二公”是當(dāng)時(shí)最大的保險(xiǎn)，很多人認(rèn)為開辦商業(yè)保險(xiǎn)的必要性并不大。豈料，那時(shí)我國自主研制的第一艘萬噸巨輪“躍進(jìn)號”在首航之日便發(fā)生觸礁沉船事故，這件事給當(dāng)時(shí)的保險(xiǎn)事業(yè)造成了一定的影響。因?yàn)檫M(jìn)行了保險(xiǎn)，沉船事故大部分的保險(xiǎn)分到了國際再保險(xiǎn)市場，結(jié)果一番計(jì)算下來，再保險(xiǎn)賠款金額竟然比再從國外買一艘輪船的金額還要大。之后又發(fā)生了類似的輪船沉沒事件?！皟奢啞笔录陌l(fā)生將保險(xiǎn)的重要性體現(xiàn)得淋漓盡致，引起了社會對保險(xiǎn)重要性的重新認(rèn)識，這為我國最終恢復(fù)國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)祭奠了基礎(chǔ)。在這之后，國家決策層作出表態(tài)：“為了企業(yè)經(jīng)營可以科學(xué)地核算成本，保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)當(dāng)是必要的支出，應(yīng)該允許國內(nèi)保險(xiǎn)發(fā)展，體現(xiàn)保險(xiǎn)職能，通過保險(xiǎn)的渠道搜集大量損失記錄，提供防災(zāi)防損措施，減少災(zāi)害事故的發(fā)生和整個(gè)社會財(cái)富的流失?！庇谑?，在我國改革開放飛起始之年，也就是1979年，我國正式恢復(fù)國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，王憲章參加了國內(nèi)恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的第一次會議，也成了其中的一名見證者。剛剛恢復(fù)國內(nèi)業(yè)務(wù)時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展并沒有想象中順利。

雖然國內(nèi)已經(jīng)有了保險(xiǎn)需求，但由于普通民眾對保險(xiǎn)重要性的意識還沒有那么強(qiáng)，所以需求并不是很迫切。畢竟大部分企業(yè)還是國有的，即便發(fā)生損失，還是可以申請財(cái)政撥款的。王憲章認(rèn)為，這樣的做法從當(dāng)時(shí)的核算體系上講是不科學(xué)的，不能真實(shí)地反映企業(yè)的盈虧情況。“所以剛開始時(shí)，保險(xiǎn)的發(fā)展非常艱難，幾乎是靠中央文件要求各單位積極參加中國人民保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)來發(fā)展的，保險(xiǎn)收入也很少，只有4.6億元?！蓖鯌椪抡f道。

在他接任中國人民保險(xiǎn)公司遼寧省分公司總經(jīng)理后，整個(gè)大環(huán)境下，發(fā)展雖然迅猛的保險(xiǎn)業(yè)在人才、技術(shù)、市場等方面還是處于百廢待興的狀態(tài)。所以，王憲章意識到，這種時(shí)候必須摸著石頭過河，還要大膽地進(jìn)行嘗試。于是，就在他剛上任的那兩年，他既當(dāng)領(lǐng)導(dǎo)又做業(yè)務(wù)，充當(dāng)公司的一個(gè)大業(yè)務(wù)員，親自帶著手下的業(yè)務(wù)員們到一線去展業(yè)。有趣的是，當(dāng)時(shí)的展業(yè)成本很低，他們做的最大一筆業(yè)務(wù)，只送了一個(gè)8塊錢的人造革包和一支英雄筆就把業(yè)務(wù)做下來了。就這樣，在他的帶領(lǐng)下，遼寧分公司的業(yè)務(wù)突飛猛進(jìn)。在1986年，王憲章被正式調(diào)到總公司，成為了當(dāng)時(shí)第一個(gè)從地方分公司調(diào)到總公司的班子成員。

王憲章管理的中國人壽不但牢牢占據(jù)行業(yè)老大的地位，而且其收入規(guī)模躋身中國企業(yè)十強(qiáng)。參照 2002 年《財(cái)富》全球 500 強(qiáng)排行榜，中國人壽的營業(yè)收入相當(dāng)于第 350 名的水平。此前的兩年，它的保費(fèi)收入分別為 652 億元、813 億元，三年平均以 50% 以上的速度遞增，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于 30% 的行業(yè)平均增長水平。

王憲章說，中國人壽雖然達(dá)到了 500 強(qiáng)的重要財(cái)務(wù)指標(biāo)，但在管理水平、創(chuàng)新能力、產(chǎn)品服務(wù)等方面，中國人壽與世界 500 強(qiáng)還有差距?！皼r且，進(jìn)入世界 500 強(qiáng)只是我們的一個(gè)階段性目標(biāo)?！?/span>

　王憲章一向低調(diào)，為人謙恭。平時(shí)喜讀保險(xiǎn)業(yè)務(wù)書籍、業(yè)余愛好甚少。但透過他的一些場合的言辭，不難發(fā)現(xiàn)王憲章絕不缺乏激情和理想。在去年 8 月在其家鄉(xiāng)大連召開的第四屆世界華人保險(xiǎn)大會上，王憲章對參加大會的中國人壽 1,600 多名營銷伙伴說：財(cái)富、名譽(yù)、地位和權(quán)勢都不是衡量成功的尺度。惟一能夠真正衡量成功的，是這兩個(gè)事物之間的比率：一是我們能夠做的，二是我們已經(jīng)做的。對于已經(jīng)做的，我知道大家已經(jīng)做得很出色；但對于能夠做的，我相信，憑著你們的才華，還做得遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。如果能夠充分發(fā)掘你們的無窮智慧和潛在能力，你們完全能夠做得比現(xiàn)在更好。只要敢于超越，不斷地用更大的愛心、信心、恒心與責(zé)任心來編織自己的理想，每一位伙伴都能做得比現(xiàn)在更好！”

王憲章走馬上任的世紀(jì)之交，對中國的保險(xiǎn)市場和中國人壽保險(xiǎn)公司而言，都面臨一個(gè)轉(zhuǎn)折。一方面, 經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長 20 余年。伴隨著企業(yè)市場化轉(zhuǎn)變力度的加大和社會保障體制的改革，人們的保險(xiǎn)意識空前提高；另一方面，中國加入世界貿(mào)易組織已成定局，不少外國保險(xiǎn)公司躍躍欲試。而此時(shí)的中國人壽才從原中國人民保險(xiǎn)公司分離出來不久，國有企業(yè)的體制性障礙凸現(xiàn)，經(jīng)營機(jī)制的轉(zhuǎn)換尚未充分展開。但已在香港經(jīng)受過市場經(jīng)濟(jì)洗禮的王憲章坦然地面對這其中的巨大機(jī)遇和挑戰(zhàn)。

中國現(xiàn)有 54 多家保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu) 170 家，保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu) 7 萬多家，從業(yè)人員 20 多萬人。一個(gè)以中外保險(xiǎn)公司為主體、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)為紐帶的保險(xiǎn)市場正逐步形成。這既為中國人壽提供了良好的同業(yè)促進(jìn)環(huán)境，也帶來了更為激烈的競爭。另一方面，中國的GDP持續(xù)以世界第一的速度增長，中國家庭財(cái)產(chǎn)在 15－30 萬元之間的人口急劇擴(kuò)大。專家預(yù)計(jì)，2010 年，這些“中國的中產(chǎn)階級”達(dá)到 2 億人左右。而中國的計(jì)劃生育政策使中國逐步進(jìn)入了以獨(dú)生子女為主的家庭結(jié)構(gòu)，人們的保險(xiǎn)消費(fèi)觀念由傳統(tǒng)的“養(yǎng)兒防老”轉(zhuǎn)變?yōu)椤氨ｋU(xiǎn)防老”。與世界相比，目前中國保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)僅占到 GDP 的 2.2％，而發(fā)達(dá)國家的比例在 10％ 左右；中國的保險(xiǎn)深度，即保費(fèi)收入占 GDP 的比重為 1.8%，相當(dāng)于世界平均水平的四分之一；中國的保險(xiǎn)密度即人均保費(fèi)是 15.2 美元，更是不到世界平均密度的二十五分之一。這一切都為中國人壽提供了超常規(guī)增長的可能。王憲章說，“在中國已實(shí)現(xiàn)小康并全面建設(shè)小康的新時(shí)期，在中國入關(guān)的新形勢下，機(jī)遇和挑戰(zhàn)都是巨大的”。當(dāng)然，實(shí)現(xiàn)增長的關(guān)鍵是管理得法。

"進(jìn)入世界 500 強(qiáng)只是我們的一個(gè)階段性目標(biāo)"，王憲章說

王憲章和他的團(tuán)隊(duì)制定的六大戰(zhàn)略幾乎涉及公司運(yùn)營的方方面面。他希望他管理的中國人壽最終能在體制機(jī)制創(chuàng)新、人才、銷售、信息化、品牌和企業(yè)文化等脫胎換骨。但他沒有忘記，企業(yè)的立足之本是根據(jù)市場的不斷變化提供產(chǎn)品和服務(wù)。所以，自上任之始，他便親自指揮，加快開發(fā)適合不同層次需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品。目前公司開發(fā)的險(xiǎn)種超過 100 個(gè)，在國內(nèi)同行中居于領(lǐng)先。針對在華外企員工的人身保險(xiǎn)需求的上升趨勢，并根據(jù)他們的特殊要求，中國人壽設(shè)計(jì)出一套受到他們普遍歡迎的保險(xiǎn)方案。中國人壽在中國最早開辦了外企員工最為迫切的門診醫(yī)療保險(xiǎn)。目前，在 300 多家在華運(yùn)營的世界 500 強(qiáng)企業(yè)中，80％ 已成為中國人壽的客戶。

加大產(chǎn)品宣傳力度，搞好客戶服務(wù)是保險(xiǎn)公司經(jīng)營的重要方面，也一直是許多國有企業(yè)管理的“軟肋”。2001 年 7 月，中國人壽推出了迄今為止被認(rèn)為是中國覆蓋面最廣的客戶服務(wù)中心。2,000 多名經(jīng)過培訓(xùn)的客戶服務(wù)代表從早上 8 點(diǎn)到晚上 10 點(diǎn)，提供服務(wù)范圍包括咨詢、查詢、投訴、掛失登記、報(bào)案登記、客戶回訪等一站式服務(wù)。在中心電話 95519 開通試運(yùn)行之日，王憲章率領(lǐng)公司高層管理人員走上北京街頭推廣?！拔覀儾徽J(rèn)為他是在做秀，他這樣做確實(shí)給公司上下起到了增強(qiáng)服務(wù)意識的作用”，一位員工說?？头行娜ツ暌荒甑姆?wù)量超過 500 萬人次，達(dá)到了預(yù)期的效果。與之同步，為利用中國的勞動力優(yōu)勢擴(kuò)大市場，王憲章率領(lǐng)他的團(tuán)隊(duì)一刻不停地在全國“跑馬圈地”。截止到目前，公司在全國以擁有分支機(jī)構(gòu) 3,400 多個(gè)，正式員工 5.2 萬人，設(shè)立代辦網(wǎng)點(diǎn) 8 萬多個(gè)，聘請專兼職代理人 65 萬人，是中國壽險(xiǎn)市場網(wǎng)絡(luò)機(jī)構(gòu)最全的企業(yè)。

王憲章把中國人壽的股份制改造看成是一生中最富挑戰(zhàn)性的工作

　　王憲章說，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)屬于長期負(fù)債，加上中國保險(xiǎn)業(yè)日趨競爭激烈的形勢和保險(xiǎn)費(fèi)率市場化，保險(xiǎn)公司的競爭已變成了保險(xiǎn)資金運(yùn)用水平的競爭。雖然中國人壽有著資金雄厚的優(yōu)勢，但沒有高超的運(yùn)作技術(shù)，優(yōu)勢也可能變?yōu)榱觿荨?001 年，中國人壽資金運(yùn)用達(dá) 1,903 億元，成功地獲得交易所市場交易量保險(xiǎn)公司第一的位置，同時(shí)也是中國債券市場、基金市場和貨幣市場上最大的機(jī)構(gòu)投資者。

　　面對未來全球范圍的競爭，王憲章深知他在管理層面改革的最終成功，很大程度取決于公司改制能否完成。中國人壽作為中國為數(shù)不多的國有獨(dú)資的保險(xiǎn)公司，面臨著國有企業(yè)普遍存在的產(chǎn)權(quán)關(guān)系不明、經(jīng)營自主權(quán)不能充分落實(shí)和企業(yè)負(fù)擔(dān)過重等種種弊端?！拔覀円刚埻饧畣T工，給優(yōu)秀人才有競爭力的薪酬等問題在現(xiàn)有體制下很難有所作為，”王憲章說，但通過改制和上市，不但能增強(qiáng)資本實(shí)力，同時(shí)還能在管理上帶來真正意義上的突破?！爸袊藟凼侵袊ｋU(xiǎn)公司的旗艦，公司體制改革是獲得恒久動力的必備條件”，王憲章說。為此，他把中國人壽的股份制改革看成是他一生中最富挑戰(zhàn)性的工作。

　　中國保險(xiǎn)公司尋求上市得到了政府大力支持，目前已有 10 余家保險(xiǎn)公司已通過了上市輔導(dǎo)期。然而，受到證券市場低迷等因素的影響，尚未有一家保險(xiǎn)企業(yè)在國內(nèi)完成上市。

隨著電信、銀行一批超大型國企改制和上市成功，中國人壽的股份制改造也得到了保監(jiān)會的支持。前不久，保監(jiān)會主席吳定富到中國人壽調(diào)研時(shí)公開表示：保監(jiān)會積極支持對中國人壽的重組改制和上市。王憲章告訴《財(cái)富》記者：中國人壽的股份制改造方案正待國務(wù)院批準(zhǔn)。股改的總體目標(biāo)是：堅(jiān)持國有股的控股地位，選擇優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)和業(yè)務(wù)上市，選擇國際知名的公司作為戰(zhàn)略投資者?！澳壳?，正在與多家境外機(jī)構(gòu)洽談，還沒有選定哪一家”。他說，改制后的中國人壽將完全按市場法則運(yùn)行，目標(biāo)是建成具有國際競爭力的現(xiàn)代商業(yè)保險(xiǎn)公司。

率領(lǐng)國壽美港上市

　　王憲章與時(shí)任國務(wù)院總理朱镕基有著較深的交情。在上世紀(jì)90年代初，朱镕基擔(dān)任國務(wù)院常務(wù)副總理時(shí)，主管金融工作。當(dāng)時(shí)，市場經(jīng)濟(jì)體制還沒建立起來，金融保險(xiǎn)領(lǐng)域的行政化色彩比較濃厚，一些政策文件的起草往往帶有部門色彩，必然要經(jīng)過一番激烈的爭論。在會上，王憲章經(jīng)常提出一些反對意見，給朱镕基同志留下了“愛抬杠”的印象。不料朱镕基沒有責(zé)怪他，反而還器重他。1999年年底的一天，王憲章在香港的辦公室接到了時(shí)任中央金融工委副書記閻海旺的秘書打來的電話，叫王憲章速回北京一趟。到了北京，王憲章直奔位于航天橋附近的華融大廈，那里是中央金融工委的辦公所在地。閻海旺一見到王憲章，什么也沒說便拿出一份文件讓王憲章自己看。這是一份從镕基同志那里批轉(zhuǎn)來的文件，上面有一段朱镕基的親筆批示：“中國人壽很重要，如果經(jīng)營不好，造成一個(gè)大窟窿，怎么向人民交代！是否考慮迅速將在香港的王憲章調(diào)回來，任中國人壽總經(jīng)理?！?/span>

在千禧年這一年，已經(jīng)在保險(xiǎn)業(yè)摸爬滾打31年的王憲章出任中國人壽保險(xiǎn)公司總經(jīng)理，就在這時(shí)，他把中國人壽的股份制改造并成功實(shí)現(xiàn)海外上市看作是他一生中最富挑戰(zhàn)性的工作。

王憲章表示，接管中國人壽，可以說是臨危受命。為了化解中國人壽的巨額利差損，王憲章當(dāng)時(shí)大膽地決定，在中國人壽內(nèi)進(jìn)行股份制改造，然后上市。中國人壽上市，其中的困難可謂重重。正當(dāng)王憲章帶領(lǐng)眾人積極重組準(zhǔn)備上市時(shí)，一邊是“非典”入侵，全城戒備，辦公室不能工作，他們只好搬到院子里；另一邊是審計(jì)署突然進(jìn)駐，他們不得不花時(shí)間配合審計(jì)；這樣的情況下，他們經(jīng)常忙得焦頭爛額。而當(dāng)時(shí)中國人壽計(jì)劃內(nèi)的融資是20億到35億美元，如此大的融資規(guī)模在國內(nèi)根本無法實(shí)現(xiàn)，只能去龐大的美國市場去。只是，上市本是不易，更何況是在海外上市。就連普華永道和個(gè)別中介機(jī)構(gòu)都不同意，王憲章和底下的團(tuán)隊(duì)還是決心豁出去。去了美國，他們要想辦法向別人解釋清楚那幾百個(gè)億的利差損是怎么回事，還要去路演。“270多人聽我們演講，結(jié)果講完后幾乎沒人提問，全場鼓掌，下來就簽單?！被貞浧鸬臅r(shí)候，王憲章還分外清楚地記得，當(dāng)時(shí)他們走了103家投資者，其中的101家買了他們的股票。

2003年美國當(dāng)?shù)貢r(shí)間12月17日上午9點(diǎn)半，王憲章為紐約證交所鳴響了開盤鐘。中國人壽于17日、18日分別在紐約和香港兩地掛牌上市，以融資35億美元成為2003年全球最大IPO。這次的成功上市對中國人壽的意義太大了。上市之后才能參與國際競爭，才能有機(jī)會成為世界500強(qiáng)。王憲章親自帶領(lǐng)著中國人壽登上了高峰，讓中國人壽逐漸成為一個(gè)國際化、現(xiàn)代化的企業(yè)，有著自己的良性機(jī)制，而不再是以前的大鍋飯。

王憲章2000年接手中國人壽時(shí)，這個(gè)中國最大的保險(xiǎn)企業(yè)集團(tuán)幾乎就是一個(gè)“爛攤子”。但他并沒有退縮，而且交出了漂亮答卷。在他的5年任期內(nèi)，中國人壽的市場份額重新回到了全行業(yè)60%的高點(diǎn)，而且還成功在紐約和香港上市，并登陸世界500強(qiáng)，成為世界級公司。

而如今，離開中國人壽的王憲章也并沒有退休，而是繼續(xù)工作并奉獻(xiàn)在金融事業(yè)領(lǐng)域，并且繼續(xù)以改革創(chuàng)新的精神推動著金融業(yè)的前進(jìn)。