金融學(xué)基礎(chǔ)知識：理財(cái)

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2018-2-4 青野鴻蒙

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理財(cái)（ Financial management）即對于財(cái)產(chǎn)（包含有形財(cái)產(chǎn)和無形財(cái)產(chǎn)=知識產(chǎn)權(quán)）的經(jīng)營。多用于個(gè)人對于個(gè)人財(cái)產(chǎn)或家庭財(cái)產(chǎn)的經(jīng)營，是指個(gè)人或機(jī)構(gòu)根據(jù)個(gè)人或機(jī)構(gòu)當(dāng)前的實(shí)際經(jīng)濟(jì)狀況，設(shè)定想要達(dá)成的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)，在限定的時(shí)限內(nèi)采用一類或多類金融投資工具，通過一種或多種途徑達(dá)成其經(jīng)濟(jì)目標(biāo)的計(jì)劃、規(guī)劃或解決方案。在具體實(shí)施該規(guī)劃方案的過程，也稱理財(cái)。

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一、哪里能理財(cái)？

目前國內(nèi)能夠?yàn)榭蛻籼峁├碡?cái)服務(wù)的機(jī)構(gòu)主要有銀行、證券公司、投資公司、經(jīng)濟(jì)管理公司等。

1.銀行理財(cái)：目前我國商業(yè)銀行提供的理財(cái)產(chǎn)品分為保本固定收益產(chǎn)品、保本浮動收益產(chǎn)品與非保本浮動收益產(chǎn)品三類。

2.證券公司理財(cái)：證券理財(cái)一般包括股票、基金、商品期貨、股指期貨、外匯期貨等，個(gè)人或機(jī)構(gòu)投資者可以按照其不同需求及投資偏好選擇不同理財(cái)工具。

3.投資公司理財(cái)：投資公司理財(cái)一般包括信托基金、黃金投資，玉石，珠寶，鉆石等，需要的起步資金較高，適合高端理財(cái)人士。

4.APP理財(cái)：目前手機(jī)上出現(xiàn)了很多一系列APP理財(cái)方式，零起步資金，適合大眾所有人群。

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二、如何理財(cái)

目前，到銀行、證券公司理財(cái)需開立相應(yīng)理財(cái)賬戶。一般而言，通過銀行開立的理財(cái)賬戶可以辦理儲蓄類產(chǎn)品和銀行理財(cái)產(chǎn)品以及基金類產(chǎn)品，大型銀行還可通過銀行系統(tǒng)購買國債。由于銀行網(wǎng)點(diǎn)分布較廣，通過銀行渠道開立的投資理財(cái)賬戶可到銀行柜臺辦理。

證券公司開立的理財(cái)賬戶可用于股票（包括A股、B股、H股等）、債券（包括國債、企業(yè)債、公司債等）、期貨（包括金融期貨如股指期貨、外匯期貨等，商品期貨如黃金期貨、農(nóng)產(chǎn)品期貨等）等一系列的投資理財(cái)工具的投資。證券賬戶的開立可到各證券公司營業(yè)部辦理，需要在交易日內(nèi)辦理。

投資公司的手續(xù)比較方便，一般只需要提供自己的身份證和銀行卡復(fù)印件。投資公司也會為客戶定制專屬理財(cái)計(jì)劃。

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三、理財(cái)?shù)哪康?/span>

理財(cái)?shù)哪康?，不在于要賺很多的錢，而是在于使將來的生活有保障或生活的更好(所以說理財(cái)不只是有錢人的事，工薪階層同樣需要理財(cái))，善于計(jì)劃自己的未來需求對于理財(cái)很重要。

這個(gè)計(jì)劃非常長，有三個(gè)核心意思：

第一、財(cái)務(wù)資源，要清楚自己的財(cái)務(wù)資源有哪些;

第二、生活目標(biāo)，要對自己的生活目標(biāo)有清醒的認(rèn)識;

第三、要有一系列統(tǒng)一協(xié)調(diào)的計(jì)劃，要保證所有的計(jì)劃不會沖突，協(xié)調(diào)起來都能夠?qū)崿F(xiàn)。核心內(nèi)容就包括保險(xiǎn)計(jì)劃、投資計(jì)劃、教育計(jì)劃、所得稅計(jì)劃、退休計(jì)劃、房產(chǎn)計(jì)劃。用現(xiàn)金流的管理把所有的計(jì)劃綜合在一起，協(xié)調(diào)所有的計(jì)劃，并讓所有的計(jì)劃都能夠滿足你的現(xiàn)金流，這就是個(gè)人理財(cái)?shù)暮诵膬?nèi)容。

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四、理財(cái)平臺

理財(cái)產(chǎn)品，即由商業(yè)銀行和正規(guī)金融機(jī)構(gòu)自行設(shè)計(jì)并發(fā)行，將募集到的資金根據(jù)產(chǎn)品合同約定投入相關(guān)金融市場及購買相關(guān)金融產(chǎn)品，獲取投資收益后，根據(jù)合同約定分配給投資人的一類理財(cái)產(chǎn)品。

P2P理財(cái)平臺利融網(wǎng)數(shù)據(jù)研究中心在央行最新報(bào)告中發(fā)現(xiàn)，全國居民儲蓄總額約為43萬億人民幣，人均3萬元。每人3萬元儲蓄的中位數(shù)估計(jì)全中國60%的人是很難達(dá)到的，但是對于一個(gè)普通家庭而言，一家?guī)卓?萬元的存款還是有的。

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五、理財(cái)規(guī)劃

1.??? 資產(chǎn)狀況：包括存量資產(chǎn)和未來收入的預(yù)期，知道有多少財(cái)可以理，這是最基本的前提。

2.??? 設(shè)定理財(cái)目標(biāo)：需要從具體的時(shí)間、金額和對目標(biāo)的描述等來定性和定量地理清理財(cái)目標(biāo)。

3.??? 明確風(fēng)險(xiǎn)類型：不要做不考慮任何客觀情況的風(fēng)險(xiǎn)偏好的假設(shè)，比如說很多客戶把錢全部都放在股市里，沒有考慮到父母、子女，沒有考慮到家庭責(zé)任，這個(gè)時(shí)候他的風(fēng)險(xiǎn)偏好偏離了他能夠承受的范圍。

4.??? 資產(chǎn)分配戰(zhàn)略性：在所有的資產(chǎn)里做資產(chǎn)分配，然后是投資品種、投資時(shí)機(jī)、投放價(jià)值的選擇。當(dāng)然，有理財(cái)規(guī)劃固然是好的，但這只是作為投資者所邁出的第一步，更多的，則是學(xué)會理財(cái)基本知識和理財(cái)分析，對于新投資者而言，這點(diǎn)尤為重要。

5.??? 購買養(yǎng)老保險(xiǎn)：注重社會養(yǎng)老保險(xiǎn)，它是國家根據(jù)人民的體質(zhì)和勞動力資源情況，規(guī)定年齡界限，當(dāng)勞動者達(dá)到某個(gè)年齡界限時(shí)由國家和社會提供物質(zhì)幫助的一種福利制度，主要用于保障晚年基本生活。由于是由政府推出的，人人都可以參與，人人都受到政府的保護(hù)，因此為了能度過一個(gè)安享幸福的晚年，人人都應(yīng)該購買養(yǎng)老保險(xiǎn)。

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六、理財(cái)分析入門

對于新手，分析理財(cái)，可以了解以下幾點(diǎn)建議：

1、如果要完善理財(cái)知識，基礎(chǔ)知識是必要的，建議看以下《炒黃金炒外匯入門》《日本蠟燭圖曲線》《超短線大師》《炒外匯A-Z》也可以在網(wǎng)上收集一下資料。FXSOL環(huán)球金匯網(wǎng)免費(fèi)電子書下載里面有各種外匯技術(shù)的免費(fèi)電子書。

2、選擇一個(gè)主流的平臺（如果該平臺受FSA監(jiān)管或者NFA監(jiān)管，說明他們操作和資金流轉(zhuǎn)上都較為規(guī)范和認(rèn)真，保障了投資者的安全,英國FSA監(jiān)管最嚴(yán)格，一般FXCM,FXSOL知名度比較高。

3、選擇一個(gè)好的代理商，最好是一級代理商。正規(guī)一級的，口碑是慢慢沉淀的，所以操作都很正規(guī)。不加傭金和其他手續(xù)費(fèi)，服務(wù)及時(shí)和素質(zhì)專業(yè)，對你的資金安全也有保障。

4、交易的時(shí)候要設(shè)置好止損，控制好倉位，這點(diǎn)很重要。

5、保持好的心態(tài)，盈利很正常。(備注:當(dāng)然，你本人也需要懂得一些基本的外匯知識.)

如果你本人是理財(cái)新手，可以先到FXSOL環(huán)球金匯網(wǎng)去申請一個(gè)外匯模擬賬戶，體驗(yàn)一下模擬炒外匯的基本步驟，慢慢你就會得到學(xué)習(xí)，最后就能了解更多的理財(cái)知識。

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七、理財(cái)方法介紹

1.反思自身財(cái)務(wù)狀況：理財(cái)?shù)某晒σ刂唬鋵?shí)就是看你有沒有使上巧勁兒。一大部分人，在年輕時(shí)付出很多時(shí)間與努力，最后才得以在退休后，有足夠的財(cái)力以保證往后的穩(wěn)定生活，然而，另一些人未必需要付出這么大的心思和努力，也同樣可以得到退休后安穩(wěn)生活的回報(bào)，這是為什么呢？其實(shí)，它并不關(guān)乎你幸運(yùn)與否，而是看你對于金錢的預(yù)先規(guī)劃及實(shí)踐能力。因此，我們所說的巧勁兒，就是在為自己的理財(cái)大計(jì)訂下目標(biāo)之前，先真正地了解了自身的財(cái)政狀況。這樣，才能夠增加理財(cái)成功的幾率。

所謂了解，就是要清楚列明個(gè)人的資產(chǎn)，包括固定資產(chǎn)及浮動資產(chǎn)，然后再計(jì)算支出等，并請專門的理財(cái)專家依據(jù)你目前的生活狀況進(jìn)行分析，最后才能訂立出一個(gè)你可達(dá)到的目標(biāo)。所以，目標(biāo)不是隨隨便便寫就，訂得太遠(yuǎn)太高，只能增加個(gè)人負(fù)擔(dān)和壓力。應(yīng)該按個(gè)人的資產(chǎn)負(fù)債

及損益情況而制定一個(gè)踏實(shí)的財(cái)政預(yù)算，自身財(cái)務(wù)診斷方式——損益表的制定。

A、資產(chǎn)負(fù)債表：應(yīng)把你的所有資產(chǎn)都計(jì)算在內(nèi)，比如現(xiàn)金、定期存款、活期存款、支票存款、其他投資產(chǎn)品，以及一些固定的資產(chǎn)，如汽車、物業(yè)等。

B、列出所有負(fù)債：包括長期及短期負(fù)債，比如供樓款項(xiàng)、汽車貸款、分期付款，甚至是信用卡簽賬等。

C、計(jì)算凈值：這是最后一個(gè)步驟，即將所有資產(chǎn)減去負(fù)債額，得出凈值。

這個(gè)時(shí)候，一個(gè)清楚的資產(chǎn)負(fù)債表便可以給你診斷出一個(gè)較明確的財(cái)務(wù)健康狀況，支出便可得出余額。有了損益表，就能對自己的財(cái)政狀況及能力一目了然。

2.目標(biāo)的設(shè)立：一般來說，目標(biāo)的訂立通常會根據(jù)計(jì)劃者的年齡而大致分短期、中期及長期3個(gè)類別。

理財(cái)目標(biāo)應(yīng)該是因人而異的，因?yàn)槊總€(gè)人都會有不同的需要、不同的生活環(huán)境。因此，根據(jù)每個(gè)人的年齡以及不同的人生階段，從而制定個(gè)人化的財(cái)政目標(biāo)才是正確的方法。

3.??? 風(fēng)險(xiǎn)評估：風(fēng)險(xiǎn)，同每個(gè)人的年齡都有著密切的關(guān)系。最理想的風(fēng)險(xiǎn)評估法是隨著年紀(jì)的增長，把可承受的風(fēng)險(xiǎn)遞減。因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)和回報(bào)大致上是成正比的，故年輕人所能承受的風(fēng)險(xiǎn)較高，在計(jì)劃投資時(shí)亦可選擇波動較大的投資產(chǎn)品，當(dāng)然，我在這里所說的，不是投機(jī)而是投資。相對地，年紀(jì)越大的話，就應(yīng)該選取一些相應(yīng)比較保守的投資項(xiàng)目。除此之外，風(fēng)險(xiǎn)亦與婚姻及家庭狀況密不可分。一個(gè)未婚的女性，她可以全權(quán)去分配自己的錢財(cái)，完全沒有后顧之憂，因此，不少獨(dú)身女性都會選擇較高回報(bào)的財(cái)富增值方案。但是，當(dāng)一個(gè)女性已婚的話，她所考慮的，就會牽涉到丈夫以及子女等方方面面的問題。這樣，她們就應(yīng)該先尋求穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)也需要略微調(diào)低。

4.??? 平衡收支：理財(cái)?shù)哪繕?biāo)之一就是平衡收支，平衡收支是理財(cái)是一種觀念。常言道吃不窮，穿不窮，算計(jì)不到就受窮。這本身就是一種理財(cái)?shù)挠^念，人們潛意識里面也有了一種理財(cái)?shù)挠^念。一個(gè)人要聰明要有智商，一個(gè)人要有能力要有情商?，F(xiàn)代人要獲得財(cái)富，具備管理金錢的能力，即有財(cái)商。能不能管理你的金錢？能不能讓金錢升值？能不能讓錢給你帶來最大的效益？最重要的一點(diǎn)你能不能使財(cái)富增值的同時(shí)給生活帶來了快樂而不是負(fù)擔(dān)。所以，賺錢不是最終目的。理財(cái)?shù)淖罡吣繕?biāo)是一種自由自在高品質(zhì)的生活，提高我們的生活質(zhì)量。所以從今天起就要打造這個(gè)財(cái)商，管理金錢的能力。

八、理財(cái)三大潛規(guī)則

潛規(guī)則之一：免費(fèi)薦股有陷阱

【潛規(guī)則表現(xiàn)】：市民趙女士反映，她在電視上看到一個(gè)免費(fèi)推薦股票的熱線電話，于是打了過去，接線員為她熱情推薦了幾只股票，還建議她交納會員服務(wù)費(fèi)，可以享受更全面的理財(cái)服務(wù)，她匯款3680元后，獲得了一只據(jù)說可以“保證賺錢”的股票，她買了5000股，沒想到一周時(shí)間賠了1萬多元。

【專家提醒】：目前許多網(wǎng)站、電視上都有類似的薦股熱線電話，背后都有理財(cái)咨詢公司在操縱，雇傭一批證券分析師，名義上是免費(fèi)推薦股票，實(shí)際上是誘騙股民入伙，成為會員，按期交納服務(wù)費(fèi)。普通消費(fèi)者不應(yīng)輕信專家，不迷信漲停股，不要輕易向陌生人泄露自己的電話、身份號碼、銀行賬戶、證券密碼等信息，不要輕信網(wǎng)站上的各種信息，相信自己才是最重要的。

潛規(guī)則之二：預(yù)期收益莫輕信

【潛規(guī)則表現(xiàn)】：市民章先生向眾銀網(wǎng)反映：他2007年底在銀行買了一款投資股市的基金理財(cái)產(chǎn)品，花了10萬元。沒想到現(xiàn)在只有6萬多元了。當(dāng)時(shí)銀行推銷人員說得可好了，該基金歷史業(yè)績排名靠前，年收益曾高達(dá)一倍以上，預(yù)期將來年收益30%，比銀行存款強(qiáng)多了。結(jié)果購買一年后就賠了近一半。最令人氣憤的是，銀行銷售完理財(cái)產(chǎn)品，就不再和他聯(lián)系了，連個(gè)平信和電話都沒有，而且基金公司每年還照收管理費(fèi)。

【專家提醒】：銀行銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，都會選擇歷史業(yè)績作為亮點(diǎn)來宣傳，但歷史業(yè)績不代表現(xiàn)在和將來，預(yù)期收益率只是用于宣傳的一個(gè)數(shù)字，它并不等于實(shí)際收益率。投資者購買理財(cái)產(chǎn)品，要有正確的判斷，投資前一定要全面了解投資對象，一定要仔細(xì)閱讀產(chǎn)品說明書。

潛規(guī)則三：銷戶必須到開戶行辦存折就得開張卡

【潛規(guī)則表現(xiàn)】：投訴人陳先生：我在長春上學(xué)時(shí)辦了一張銀行卡，現(xiàn)在想銷戶，可銀行卻表示銷戶必須到開戶行。此外，現(xiàn)在銀行要求“一卡一折”，辦存折必須開銀行卡，這合理嗎？