? ? ? ? ? ? ? ? ? 安逸花被銀保監(jiān)會(huì)通報(bào)“七宗罪”！抖音廣告有多雷人“毀三觀”？?
? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?2021-06-15? ?青野鴻蒙?
2021-06-15 來(lái)源：中國(guó)基金報(bào)
天天在抖音投放雷人廣告，搞得網(wǎng)貸的錢都是白給的一樣，剛剛，安逸花背后的公司——馬上消費(fèi)金融，被銀保監(jiān)會(huì)通報(bào)。
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涉嫌七宗罪！
馬上消費(fèi)金融侵害消費(fèi)者權(quán)益被銀保監(jiān)會(huì)通報(bào)
6月15日，銀保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站發(fā)布《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局關(guān)于馬上消費(fèi)金融股份有限公司侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的通報(bào)》稱，馬上消費(fèi)金融股份有限公司存在營(yíng)銷宣傳存在夸大誤導(dǎo)，告知義務(wù)履行不充分；產(chǎn)品定價(jià)管理不規(guī)范，個(gè)別服務(wù)定價(jià)不合理；學(xué)生貸款管理不規(guī)范，執(zhí)行存在偏差；合作商管理制度不健全，管控不嚴(yán)；聯(lián)合貸款管理不規(guī)范，存在監(jiān)管套利行為；催收管理不到位，存在不合規(guī)催收；消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體制機(jī)制不完善，部分職能未落實(shí)到位等7大問(wèn)題，侵害了消費(fèi)者的知情權(quán)、自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)等權(quán)益。
具體來(lái)看，馬上消費(fèi)金融存在七項(xiàng)違規(guī)行為：
一、營(yíng)銷宣傳存在夸大誤導(dǎo)，告知義務(wù)履行不充分
馬上消金“安逸花”APP宣傳存在夸大誤導(dǎo)，首頁(yè)有“超低利率”的宣傳表述，實(shí)際貸款年利率為7.2%-36%；“極速放款權(quán)益”彈窗顯示“免費(fèi)領(lǐng)取”，點(diǎn)擊則將消費(fèi)者導(dǎo)入聯(lián)合貸款審貸流程?！靶●R花花”卡的消費(fèi)自動(dòng)分期內(nèi)容體現(xiàn)在服務(wù)協(xié)議中，需消費(fèi)者點(diǎn)擊協(xié)議條款才能看到，無(wú)單獨(dú)醒目提示。聯(lián)合貸申貸流程中，未向借款人明確告知提供信用保證保險(xiǎn)或擔(dān)保的合作機(jī)構(gòu)、聯(lián)合貸款合作銀行，未充分告知涉及個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)的各項(xiàng)信息。以某筆安逸花APP借款測(cè)試為例，貸款由馬上消金和銀行聯(lián)合出資，由保險(xiǎn)公司承保，整個(gè)貸款申請(qǐng)流程沒(méi)有事前告知投保個(gè)人保證保險(xiǎn)所需費(fèi)用，也沒(méi)有對(duì)關(guān)鍵保險(xiǎn)條款的提示和說(shuō)明。
二、產(chǎn)品定價(jià)管理不規(guī)范，個(gè)別服務(wù)定價(jià)不合理
馬上消金將對(duì)借款人實(shí)際收取的貸款利息、罰息、提前還款手續(xù)費(fèi)等綜合資金成本超過(guò)36%的部分作為“溢繳款”管理，在合同中約定借款人可申領(lǐng)溢繳款，但未在客戶端以顯著方式告知借款人，存在部分借款人貸款已還清，但溢繳款未返還到借款人賬戶的情況。2020年8月末，合同約定還款期已截止的借款人溢繳款余額86.52萬(wàn)元。公司標(biāo)準(zhǔn)會(huì)員服務(wù)卡存在低成本卡種定價(jià)高的情況，定價(jià)不合理。
三、學(xué)生貸款管理不規(guī)范，執(zhí)行存在偏差
馬上消金不同產(chǎn)品對(duì)“非學(xué)生承諾”的要求不一致。商品分期要求20-24周歲的申請(qǐng)人作出“非學(xué)生承諾”，現(xiàn)金分期、循環(huán)額度則要求18-22歲的申請(qǐng)人作出承諾。某借款人的母親通過(guò)客服電話要求注銷賬戶，詢問(wèn)如果知悉借款人為學(xué)生，是否會(huì)停止向其貸款。公司客服回復(fù)，即使是學(xué)生，如果是本人的真實(shí)意愿，且年齡在18周歲以上、60周歲以下，經(jīng)系統(tǒng)審核通過(guò)可向其放款，最終以APP系統(tǒng)審核為準(zhǔn)。
四、合作商管理制度不健全，管控不嚴(yán)
馬上消金對(duì)第三方合作商管理制度不健全，未建立對(duì)合作商的培訓(xùn)管理機(jī)制，未規(guī)定對(duì)合作商巡檢的頻率、覆蓋范圍等，對(duì)合作商及門(mén)店的風(fēng)險(xiǎn)限額管理缺少制度規(guī)范。與醫(yī)美商戶的合作合同缺少對(duì)培訓(xùn)事項(xiàng)的約定，貸款限額設(shè)置不科學(xué)、不合理。
五、聯(lián)合貸款管理不規(guī)范，存在監(jiān)管套利行為
馬上消金與某銀行的聯(lián)合貸款合作協(xié)議中，未按照承貸比例共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。存在將貸款利息作為服務(wù)費(fèi)支付給合作銀行的情況，如與某銀行在合作協(xié)議中約定，將利息的一部分轉(zhuǎn)化為向該銀行支付的金融服務(wù)費(fèi)，年化費(fèi)率1.5%。在與合作銀行開(kāi)展的聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)中，馬上消金匯集借款人保費(fèi)并定期劃轉(zhuǎn)至合作保險(xiǎn)公司，屬代收代付保費(fèi)行為，但自身并無(wú)保險(xiǎn)中介資質(zhì)。后在業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)中加入保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，但并未改變代收代付保費(fèi)的行為性質(zhì)，存在監(jiān)管套利。
六、催收管理不到位，存在不合規(guī)催收
馬上消金對(duì)委外催收機(jī)構(gòu)審核不嚴(yán)，未建立委外催收機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)、考核制度及實(shí)施細(xì)則。公司催收短信、催收電話、律師函存在向無(wú)關(guān)第三方催收的內(nèi)容。電話催收存在向無(wú)關(guān)第三方透露借款人信息及侮辱、攻擊等情況。
七、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體制機(jī)制不完善，部分職能未落實(shí)到位
馬上消金產(chǎn)品、服務(wù)信息披露不規(guī)范。“安逸花”APP、部分第三方合作平臺(tái)貸款申請(qǐng)頁(yè)面展示的利率未折算為年化形式。公司官網(wǎng)產(chǎn)品信息、定價(jià)及服務(wù)內(nèi)容公示中提前還款費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)披露不明確?！峨[私政策》收集客戶信息不符合“必要”原則，如向客戶收集“短信記錄”，未對(duì)收集的通話記錄、設(shè)備、地理位置等信息進(jìn)行時(shí)間限定和范圍限定。消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)審查機(jī)制未覆蓋全流程，沒(méi)有對(duì)設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)、定價(jià)管理等環(huán)節(jié)實(shí)施有效審查，如標(biāo)準(zhǔn)會(huì)員服務(wù)卡種調(diào)整和定價(jià)測(cè)算未經(jīng)消保部門(mén)審查。
安逸花的廣告有多雷人？
對(duì)比一下銀保監(jiān)的通報(bào)，是多么的諷刺！
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官網(wǎng)稱，馬上消費(fèi)金融股份有限公司（簡(jiǎn)稱“馬上消費(fèi)”）是一家經(jīng)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，持有消費(fèi)金融牌照的科技驅(qū)動(dòng)型金融機(jī)構(gòu)。注冊(cè)資本金達(dá)40億元。股東包括重慶百貨大樓股份有限公司（600729.SH）、北京中關(guān)村科金技術(shù)有限公司、物美科技集團(tuán)有限公司、重慶銀行股份有限公司(01963.HK、601963.SH）、陽(yáng)光財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、浙江中國(guó)小商品城集團(tuán)股份有限公司(600415.SH)，以及新一輪戰(zhàn)略投資者中金公司、中信建投及重慶兩江新區(qū)等央企與地方國(guó)資背景資本。
官網(wǎng)稱，公司積極助力消費(fèi)升級(jí)、拉動(dòng)內(nèi)需和服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，不斷為地方稅收、就業(yè)等經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展做出積極貢獻(xiàn)。截至2020年末，公司注冊(cè)用戶已突破1.2億，累計(jì)發(fā)放貸款超過(guò)5400億元，累計(jì)納稅近33億元，創(chuàng)造就業(yè)崗位2000余個(gè)。
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銀保監(jiān)會(huì)點(diǎn)名批評(píng)“土味”“奇葩”廣告
警惕網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)誘導(dǎo)過(guò)度借貸
“一鍵就能貸款”“手機(jī)號(hào)就值20萬(wàn)”“貸款秒變高富帥”……近來(lái)，一些網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上頻現(xiàn)“土味”營(yíng)銷廣告，網(wǎng)貸等行業(yè)更是成了重災(zāi)區(qū)。這些營(yíng)銷廣告利用“土味”“奇葩”廣告詞吸引流量，套取客戶信息，過(guò)度營(yíng)銷貸款或類信用卡透支等金融產(chǎn)品，帶來(lái)了嚴(yán)重的金融風(fēng)險(xiǎn)隱患。
對(duì)此，今年年初，銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局于近日發(fā)布了風(fēng)險(xiǎn)提示，提醒廣大消費(fèi)者要樹(shù)立理性消費(fèi)觀，合理使用借貸產(chǎn)品，選擇正規(guī)機(jī)構(gòu)、正規(guī)渠道獲取金融服務(wù)，警惕過(guò)度借貸營(yíng)銷背后隱藏的風(fēng)險(xiǎn)或陷阱。
中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行分析師婁飛鵬表示，近年來(lái)一些網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)通過(guò)過(guò)度營(yíng)銷誘導(dǎo)用戶過(guò)度消費(fèi)，對(duì)不具備還款能力的群體進(jìn)行過(guò)度授信。在借款人無(wú)法還款時(shí)，采用暴力催收等方式，引發(fā)了不少社會(huì)矛盾。任其發(fā)展還存在帶來(lái)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的可能，需要加快進(jìn)行整治。
“有些非銀行機(jī)構(gòu)或網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)利用自己的優(yōu)勢(shì)地位，讓用戶覺(jué)得利息很便宜，借貸成本很低，誘導(dǎo)甚至誤導(dǎo)用戶多借錢，但當(dāng)用戶還款時(shí)會(huì)發(fā)現(xiàn)，實(shí)際上成本比銀行貸款高很多?！闭新?lián)金融首席研究員董希淼說(shuō)。
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專家表示，要想進(jìn)一步治理網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)誘導(dǎo)過(guò)度消費(fèi)，一方面要規(guī)范金融營(yíng)銷宣傳行為，在監(jiān)管部門(mén)許可的金融業(yè)務(wù)范圍內(nèi)開(kāi)展?fàn)I銷宣傳；另一方面要出臺(tái)規(guī)制互聯(lián)網(wǎng)金融類廣告內(nèi)容的細(xì)則，明確互聯(lián)網(wǎng)金融廣告的制作、發(fā)布標(biāo)準(zhǔn)。例如，消費(fèi)信貸廣告應(yīng)清晰準(zhǔn)確展示貸款年利率，不應(yīng)以“日利率”“日還款”等方式宣傳。
天下沒(méi)有免費(fèi)的午餐。專家建議，消費(fèi)者應(yīng)充分了解網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)貸款、類信用卡透支及分期等借貸產(chǎn)品，知悉借貸息費(fèi)價(jià)格、期限、還款方式等重要信息，警惕一些機(jī)構(gòu)或平臺(tái)所謂“免息”“零利息”的片面宣傳。同時(shí)，合理發(fā)揮借貸產(chǎn)品作用，樹(shù)立負(fù)責(zé)任的借貸意識(shí)，不要過(guò)度依賴借貸消費(fèi)，更不要“以貸養(yǎng)貸”“多頭借貸”。
同時(shí)，銀保監(jiān)會(huì)也提醒，金融消費(fèi)者一定要選擇正規(guī)機(jī)構(gòu)、正規(guī)渠道借貸。注意查驗(yàn)相關(guān)機(jī)構(gòu)是否具備經(jīng)營(yíng)資質(zhì)，防范非法金融活動(dòng)侵害。對(duì)不明的電話、鏈接、郵件推銷行為保持警惕，不隨意點(diǎn)擊不明鏈接，不在可疑網(wǎng)站提供個(gè)人重要信息，增強(qiáng)個(gè)人信息保護(hù)意識(shí)，降低被詐騙風(fēng)險(xiǎn)和個(gè)人信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。